Fundusz oszczędnościowy to skuteczne narzędzie finansowe do planowania przyszłych wydatków, które mogą nie występować regularnie, takich jak wakacje, roczne składki ubezpieczeniowe czy poważne naprawy. Zamiast brać na siebie cały ciężar finansowy naraz, możesz odkładać co miesiąc niewielką kwotę, aby osiągnąć swoje cele bez nadwyrężania budżetu.
W tym artykule dowiesz się, czym jest fundusz oszczędnościowy, jak krok po kroku go założyć i jakie są najważniejsze wskazówki, jak mądrze z niego korzystać, aby uniknąć długów i utrzymać fundusz awaryjny.
W przeciwieństwie do miesięcznych rachunków, te wydatki nie są opłacane regularnie, ale nadal wymagają planowania, ponieważ wiesz, że będą. Budżetowanie ich co miesiąc za pomocą konta oszczędnościowego pomaga uniknąć korzystania z kart kredytowych lub obciążania funduszu awaryjnego.
Oprócz zmniejszyć zadłużenie Oprócz ochrony oszczędności, konto oszczędnościowe oferuje dodatkowe korzyści. Pomaga priorytetyzować wydatki i planować przyszłe wydatki. Ponadto wiele usług – takich jak ubezpieczenia i streaming – oferuje zniżki przy płatności z góry, a nie co miesiąc.
W tym artykule dowiesz się, jak utworzyć i zarządzać funduszem oszczędnościowym – od ustalenia celu oszczędnościowego po wybór najlepszych banków i aplikacji, które pomogą Ci utrzymać kontrolę nad wydatkami.
Rodzaje wydatków kwalifikujące się do funduszu stopniowego oszczędzania
Konto oszczędnościowe sprawdza się najlepiej w przypadku dwóch rodzajów wydatków: nieregularnych, ale cyklicznych oraz krótkoterminowych i średnioterminowych celów.
Długoterminowe cele, takie jak inwestowanie na emeryturę, powinny stanowić część Twojego podstawowego planu finansowego i zazwyczaj nie wymagają częstych zmian ani oddzielnych funduszy oszczędnościowych.
Przykłady nieregularnych i cyklicznych wydatków obejmują:
- Składki na ubezpieczenia samochodowe i na życie.
- Prezenty na święta i uroczystości.
- Powrót do szkoły - przybory szkolne i opłaty.
- Sezonowe prace konserwacyjne domu (takie jak regulacja pieca lub prace ogrodnicze).
Fundusz oszczędnościowy nie ogranicza się do jednorazowych wydatków. Inne potencjalne zastosowania obejmują:
- Wymiana samochodu.
- Wpłać zaliczkę na zakup domu.
- Finansowanie remontów i modernizacji domów.
- Koszty ślubu.
- Wakacje i podróże.
Kroki tworzenia funduszu oszczędnościowego
Aby utworzyć fundusz oszczędnościowy, wykonaj następujące kroki:
- Określ jasny cel oszczędzania, określając ile i kiedy potrzebujesz.
- Załóż dedykowane konto – albo oddzielne konto bankowe, albo konto oszczędnościowe – aby zachować porządek i ułatwić zarządzanie swoimi oszczędnościami. Alternatywnie możesz użyć Aplikacja budżetowa Co pozwala na przeznaczenie środków konkretnie na fundusze oszczędnościowe.
- Zautomatyzuj przelewy na swój fundusz oszczędnościowy.
- Śledź swoje postępy i w razie potrzeby dostosuj je.
Krok 1: Ustal cel oszczędnościowy i harmonogram wpłat
Zacznij od określenia konkretnych wydatków, na które oszczędzasz, np. wakacje, naprawy domu lub kupowanie samochodu.
Oblicz całkowitą potrzebną kwotę i ustal realistyczny termin, biorąc pod uwagę kwotę, którą możesz bez problemu zaoszczędzić w ramach swojego obecnego budżetu.
Na przykład, jeśli za rok planujesz wakacje za 2400 dolarów, musisz odkładać 200 dolarów miesięcznie przez 12 miesięcy, aby osiągnąć swój cel. Jeśli możesz odkładać tylko 150 dolarów miesięcznie, zgromadzenie wymaganej kwoty zajmie 16 miesięcy.
Pamiętaj, że Twoje wpłaty nie muszą być miesięczne. Jeśli lepiej pasuje to do Twojego harmonogramu wypłat, rozważ wpłaty dwutygodniowe lub tygodniowe. Dostosuj harmonogram lub kwotę oszczędności do tego, co jest dla Ciebie realne.
Profesjonalne poradyJeśli jeszcze nie korzystasz z aplikacji do planowania budżetu, spróbuj skorzystać z takiej, która pozwoli Ci zobaczyć wszystkie swoje dochody i wydatki w jednym miejscu. Sprawdź Nasza lista polecanych aplikacji budżetowych.
Krok 2: Wybierz odpowiednie konto oszczędnościowe
Jestem zdecydowanym zwolennikiem korzystania z usług banku oferującego konta oszczędnościowe do zarządzania celami finansowymi i funduszami oszczędnościowymi.
Zamiast gromadzić wszystkie oszczędności na jednym koncie, konta oszczędnościowe niższego rzędu umożliwiają utworzenie osobnych „koszyków” na różne cele, a wszystko to w ramach jednego banku.
Na przykład, mam konto w Capital One i korzystam z kont oszczędnościowych, aby zarządzać wieloma funduszami oszczędnościowymi. Jednym z najważniejszych funduszy oszczędnościowych, jakie posiadam, jest fundusz na podatki. Ponieważ prowadzę działalność gospodarczą, część każdej wypłaty odkładam specjalnie na podatki.
Przechowywanie tych środków oddzielnie pozwala mieć pewność, że nie zostaną pomylone z innymi środkami i nie zostaną przypadkowo wydane, ponieważ nieprzydzielone środki znikają zazwyczaj bardzo szybko!
Oto kilka znanych banków oferujących bezpłatne konta oszczędnościowe:
- Ally Bank oferuje funkcję „Kontenerów” umożliwiającą tworzenie subkont dla różnych celów oszczędnościowych.
- Capital One 360 Performance Savings umożliwia założenie wielu kont oszczędnościowych, dzięki czemu możesz łatwo zarządzać swoimi oszczędnościami.
- SoFi oferuje „skarbce”, w których można podzielić oszczędności na konkretne kategorie.
Jeśli nie chcesz zmieniać banku, aplikacja Budżet YNAB Ułatwia ona zakładanie i śledzenie wielu funduszy oszczędnościowych, dzięki czemu nie musisz tworzyć wielu podkont oszczędnościowych.
Dzięki aplikacji nie musisz przelewać środków na osobne konto. Zamiast tego możesz przeznaczyć część dostępnej gotówki na określone kategorie, dzięki czemu zawsze wiesz, ile odłożyć na każdy cel lub wydatek. Na przykład, jeśli Twoja składka ubezpieczeniowa w wysokości 600 dolarów przypada na sześć miesięcy, YNAB pomoże Ci przeznaczyć 100 dolarów miesięcznie na konkretną kategorię.
Jeśli wydajesz miesięcznie mniej niż zarabiasz, oszczędzaj na niewielką kwotę, zwłaszcza na początku. Polecam odłożyć 2–3 fundusze na największe nieregularne wydatki z ostatniego roku, takie jak roczne składki ubezpieczeniowe czy wakacje.
Krok 3: Zautomatyzuj swoje oszczędności
Ustawienie automatycznych przelewów z rachunku bieżącego do każdego funduszu oszczędnościowego to inteligentny sposób na zapewnienie spójnych wpłat bez konieczności pamiętania o każdej wpłacie — koncepcja ta nazywa się Odwróć budżet.
Zaplanuj te przelewy tak, aby zbiegały się z dniami wypłaty. W ten sposób oszczędzanie stanie się priorytetem, zmniejszając pokusę wydania pieniędzy gdzie indziej.
Wiele banków pozwala na ustawienie przelewów miesięcznych, dwutygodniowych lub tygodniowych, w zależności od tego, co najlepiej odpowiada Twojemu przepływowi środków i celom. Dla bezpieczeństwa zaplanuj przelew na kilka dni po otrzymaniu wypłaty, aby upewnić się, że środki są dostępne.
Chociaż automatyczne przelewy świetnie sprawdzają się w przypadku stałych wydatków, alerty kalendarzowe najlepiej sprawdzają się w przypadku funduszy, które wymagają miesięcznych korekt.
Ponieważ moje dochody zmieniają się co miesiąc, korzystam z alertów kalendarza. Na przykład otrzymuję alert na Gmaila dotyczący mojego funduszu oszczędności podatkowych. Każdego miesiąca, gdy pojawia się alert, odliczam 25% mojego dochodu i przelewam je na fundusz oszczędności podatkowych.
Wskazówka dla profesjonalistów: Nadaj swojemu celowi zabawną i motywującą nazwę. Badania pokazują, że ciekawe nazwy mogą zwiększyć Twoje szanse na osiągnięcie celu. Zamiast więc po prostu „Wpłata początkowa na dom”, spróbuj „Wymarzony dom dla mojej rodziny!”.
Krok 4: Śledź swoje postępy
Okresowo dokonuj przeglądu kwot przelewów automatycznych, zwłaszcza jeśli zmienią się Twoje dochody lub wydatki.
Uważam, że pomocne jest szybkie sprawdzenie na początku każdego miesiąca, czy potrzebne są jakieś korekty. Czasami mogę zwiększyć swoje oszczędności; innym razem muszę dokonać niewielkich redukcji, choć najlepiej ograniczyć korekty do minimum.
Jeśli wprowadzasz zmiany co miesiąc, być może nadszedł czas na ponowne przeanalizowanie pierwotnego planu. Częste zmiany mogą być oznaką, że przekraczasz budżet lub brakuje Ci przepływu środków pieniężnych, aby utrzymać się na właściwej drodze.
Ostatnie przemyślenia na temat Funduszu Oszczędności Progresywnych
Fundusze oszczędnościowe zapobiegają zadłużaniu się na przewidywalne wydatki. Podczas gdy fundusze awaryjne pokrywają nieoczekiwane koszty, fundusze oszczędnościowe pomagają planować przyszłe wydatki.
Niedawny osobisty przykład: wykorzystałem oszczędności na naprawę komina za 4000 dolarów (tak, niezbyt ekscytujące). W rezultacie płaciłem 333 dolary miesięcznie przez rok. Choć nie było to pilne, było nieuniknione – dokładnie ten rodzaj wydatków, który często powoduje, że ludzie niepotrzebnie korzystają z kart kredytowych.
Tworząc fundusz emerytalny, pamiętaj o następujących kwestiach:
- Zacznij od dwóch lub trzech funduszy o najwyższym priorytecie. Wyrób sobie nawyk odkładania niewielkich kwot co miesiąc. Jeśli Twój budżet jest ograniczony, możesz w przyszłości rozważyć gromadzenie większych funduszy.
- Postaw sobie konkretne cele i określ konkretne liczby. Nie oszczędzaj na „podróże”, ale zaplanuj konkretne wakacje z jasno określonym budżetem.
Jak każdy nawyk finansowy, opanowanie zarządzania funduszami oszczędnościowymi wymaga czasu. Ale warto włożyć w to wysiłek, ponieważ pozwala skupić się na konkretnych celach, unikając jednocześnie niepotrzebnego zadłużenia. Gdy tylko zauważysz, że pieniądze rosną – i zaczniesz je wykorzystywać zgodnie z przeznaczeniem – zaczniesz się zastanawiać, jak sobie wcześniej radziłeś bez nich. Możesz teraz sprawdzić Najlepsze niezawodne banki internetowe do zarządzania pieniędzmi i przesyłania ich z najniższymi opłatami: alternatywy dla Payoneer.
