Biuro Ochrony Konsumentów Finansowych (CFPB): szczegółowe wyjaśnienie jego roli i obowiązków

Aktualizacja: 28 lipca

Od czasu objęcia urzędu przez prezydenta Donalda Trumpa pod koniec stycznia, Biuro Ochrony Konsumentów Finansowych (CFPB) wielokrotnie próbowało ograniczyć swój zakres działania i liczbę pracowników. Ostatnio, tzw. „Wielka, Piękna Ustawa”, podpisana przez Trumpa 4 lipca, obniżyła limit finansowania biura o prawie połowę. Niemniej jednak biuro nadal funkcjonuje i kontynuuje niektóre ze swoich działań.

Biuro Ochrony Konsumentów Finansowych powstało po kryzysie finansowym w 2008 r., a od początku swojej działalności pomogło konsumentom uzyskać pomoc na kwotę blisko 20 miliardów dolarów.

Czym jest Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów (CFPB)?

Biuro Ochrony Konsumentów Finansowych (CFPB) to agencja rządowa powołana w celu nadzorowania sektora finansów konsumenckich, obejmującego banki, pożyczkodawców i inne instytucje finansowe.

Jak sama nazwa wskazuje, biuro koncentruje się na ochronie konsumentów, starając się zapewnić im dostęp do uczciwych, przejrzystych i konkurencyjnych rynków finansowych, a także zapewniając edukację finansową i pomagając im zrozumieć, jak chronić swoje osobiste dane finansowe.

Biuro Ochrony Konsumentów Finansowych (CFPB): szczegółowe wyjaśnienie jego roli i obowiązków

Czym zajmuje się Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów?

Biuro Ochrony Konsumentów Finansowych zostało powołane na mocy ustawy Dodda-Franka o reformie Wall Street i ochronie konsumentów z 2010 r. w następstwie kryzysu finansowego, który obnażył bezbronność pożyczkobiorców na złożonym rynku finansowym i ujawnił nieuczciwe, oszukańcze i nadużyciowe praktyki pożyczkowe.

Celem utworzenia urzędu było wzmocnienie nadzoru i odpowiedzialności w sektorze finansów konsumenckich oraz zapewnienie rządowi federalnemu wyspecjalizowanego organu nadzorującego dostawców produktów i usług finansowych, którzy dotychczas działali w dużej mierze poza jednolitym nadzorem.

Główne zadania CFPB obejmują:

• Ustanowienie przepisów mających na celu zwiększenie przejrzystości usług i produktów finansowych.
• Nadzór nad firmami świadczącymi usługi finansowe.
• Egzekwowanie przepisów dotyczących ochrony konsumentów.
• Rozpatrywanie skarg konsumentów.
• Edukacja konsumentów na temat ich praw i obowiązków finansowych.

Biuro przejęło również część obowiązków, które wcześniej były rozdzielone pomiędzy kilka agencji rządowych i urzędów.

Jak zmieni się rola CFPB w 2025 roku?

Zgodnie z notatką wysłaną do pracowników CFPB 16 kwietnia, w której określono priorytety agencji w zakresie egzekwowania prawa i nadzoru na rok 2025, priorytety urzędu uległy drastycznej zmianie pod rządami obecnej administracji.

Zgodnie z notatką nowe kierunki obejmują:

• Unikanie pewnych kwestii związanych z długami z tytułu opieki medycznej, platformami pożyczek peer-to-peer, pożyczkami studenckimi, przelewami pieniężnymi, danymi konsumentów, płatnościami cyfrowymi i pożyczkami dla osób z przeszłością kryminalną.
• Ogranicz czynności nadzorcze, koncentrując się na rozpatrywaniu lub mediacji w sprawach odszkodowań na podstawie skarg konsumentów.
• Skupiamy się na instytucjach przyjmujących depozyty, w tym bankach, a nie na firmach świadczących usługi finansowe poza sektorem bankowym.
• Należy nadać priorytet rekompensatom dla konsumentów zamiast nakładać kary, które będą zasilać fundusz kar agencji.
• Ogranicz powielanie egzekwowania prawa, pozostawiając niektóre sprawy stanom i innym agencjom federalnym, gdy jurysdykcje się nakładają.
• Pułap finansowania biura został obniżony niemal o połowę na mocy ustawy przyjętej przez Kongres i podpisanej przez prezydenta Donalda Trumpa 4 lipca.

30 kwietnia i 6 maja CFPB wydało dodatkowe oświadczenia wskazujące na ograniczenie nadzoru nad programami pożyczkowymi dla małych firm i dostawcami usług „kup teraz, zapłać później”.

Obecnie agencją kieruje p.o. dyrektora Russell Vought, który pełni również funkcję dyrektora Biura Zarządzania i Budżetu.

Najważniejsze osiągnięcia byłego Biura Ochrony Konsumentów Finansowych

Przed ostatnią falą redukcji zatrudnienia, działalność kierownicza i nadzorcza CFPB zaowocowała zwrotami, redukcją kapitału, umorzeniem długów i innymi formami ulg dla konsumentów na kwotę 21 miliardów dolarów.

Od początku swojej działalności urząd ten nałożył kary pieniężne o łącznej wartości przekraczającej 5 miliardów dolarów na firmy i osoby, które naruszyły przepisy dotyczące ochrony konsumentów.

Przykłady jego wcześniejszych prac obejmują:

• Banki zostały ukarane grzywną za tworzenie fałszywych kont.
• Podjęcie działań przeciwko prywatnym pożyczkodawcom pożyczek studenckich i federalnym dostawcom usług pożyczkowych, którzy padli ofiarą szkodliwych praktyk.
• Badanie dyskryminacyjnych praktyk pożyczkowych.
• Zatrzymajmy nielegalne holowanie pojazdów.
• Wydawanie nakazów zwrotu pieniędzy klientom, którzy padli ofiarą oszustwa.
• Wsparcie działań Ministerstwa Edukacji mających na celu umorzenie długów studenckich.
• Regulacja nowych produktów finansowych i technologii finansowych.

Plus:
Co to jest? Stawką Co się stanie, jeśli Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów przestanie działać?

Co teraz dzieje się z Biurem Ochrony Konsumentów Finansowych?

Wygląda na to, że Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów wznowiło część swojej działalności, ale w sposób znacznie różniący się od tego, jak miało to miejsce za poprzedniej administracji.

Ponieważ nie ma już stałego dyrektora i toczy się proces kwestionujący udokumentowane próby rozwiązania agencji, długoterminowa przyszłość CFPB pozostaje niepewna.

Nowe kierownictwo i próby redukcji agencji

Niedługo po objęciu urzędu przez Trumpa w styczniu, Biuro Ochrony Finansów Konsumentów (CFPB) najwyraźniej stało się celem działań mających na celu jego ograniczenie lub likwidację.

1 lutego były dyrektor Rohit Chopra został zdymisjonowany, a nowe kierownictwo podjęło szybkie kroki w celu wstrzymania części działalności biura, m.in. zamknęło jego siedzibę i wydało nakaz wstrzymania pracy.

Inne wydarzenia obejmują:

• Zaangażowanie Dyrekcji ds. Efektywności Rządowej (DOGE), inicjatywy kierowanej przez Elona Muska, rozszerzyło się w ramach biura. 7 lutego Musk opublikował na platformie X wiadomość „CFPB RIP”.
• P.o. dyrektora Russell Vought ogłosił plany obcięcia finansowania agencji.
• Konto urzędu na platformie X oraz jego strona główna zostały usunięte, natomiast część opublikowanych badań i regulaminów, baza danych skarg i materiały edukacyjne pozostały dostępne.
• Vote ogłosiło utworzenie nowej infolinii, która umożliwi przedsiębiorstwom zgłaszanie pracowników CFPB naruszających nakaz wstrzymania pracy.
• Początkowo zwolnienia objęły około 150 pracowników, ale wszystko wskazuje na to, że możliwe będzie przeprowadzenie znacznie większej redukcji personelu.
• Związek zawodowy pracowników Krajowego Urzędu Skarbowego złożył 13 lutego pozew, twierdząc, że Vought planował zwolnić ponad 95% pracowników agencji.

Pozew kwestionuje nakaz wstrzymania pracy.

Pozew złożony przez związek zawodowy reprezentujący pracowników CFPB kwestionuje wysiłki nowej administracji zmierzające do likwidacji biura, w tym próby zwolnienia większości personelu i wstrzymania działań, które zdaniem Kongresu agencja jest zobowiązana wykonywać.

W miarę postępu sprawy w sądzie przywódcy CFPB formalnie zgodzili się nie realizować niektórych planów likwidacji stanowisk w agencjach, ich dokumentacji lub finansowania, co również podkreśla znaczenie przygotowania się na ewentualne zamknięcie rządu.

28 marca sędzia okręgowa Amy Berman Jackson wydała nakaz tymczasowy, który pozostał w mocy do czasu zakończenia postępowania.

Jednak skład sędziowski sądu apelacyjnego tymczasowo uchylił postanowienie, rozpatrując argument CFPB, że postanowienie Berman-Jackson powinno zostać uchylone. Kolejna rozprawa w tej sprawie została wyznaczona na 9 kwietnia.

Rozkaz Bermana Jacksona uniemożliwiłby liderom CFPB:

• Usuń dane lub rekordy.
• Zakończenie świadczenia usług pracowniczych.
• Realizacja zarządzenia o wstrzymaniu pracy wydanego w lutym.

Urząd będzie również zobowiązany do przywrócenia do pracy pracowników zwolnionych po 10 lutego, umożliwiając im wykonywanie obowiązków służbowych w biurze lub z domu oraz zapewniając dalsze działanie systemu rozpatrywania skarg konsumentów.

Berman Jackson stwierdziła, że ​​zaniechanie zapobieżenia takim działaniom może doprowadzić do cofnięcia agencji zanim sąd zdąży ustalić, czy jest to prawnie dopuszczalne.

Według dokumentów sądowych działalność biura w dużej mierze ustała po tym, jak Foot 10 lutego wysłał e-mail, w którym poprosił pracowników, aby „nie wykonywali żadnych obowiązków służbowych”.

Jednak podczas gdy sąd rozpatrywał wniosek o nakaz, CFPB wznowiło niektóre działania zlecone przez Kongres, w tym program składania skarg konsumenckich.

15 marca „The New York Times” poinformował, że zespół ds. reagowania na skargi konsumentów pracuje nad rozpatrzeniem zaległych około 16 000 skarg.

CFPB wycofuje niektóre środki egzekucyjne

Jednocześnie administracja Trumpa wycofała się z niektórych działań podjętych przez urząd w poprzednim okresie.

CFPB oddaliło co najmniej 10 pozwów przeciwko firmom świadczącym usługi finansowe. Sprawy te zostały oddalone „z zastrzeżeniem prawa”, co oznacza, że ​​urząd zrzekł się prawa do ponownego pozywania firm w oparciu o te same zarzuty.

Do najgłośniejszych spraw, które zostały umorzone, należą:

• Oskarżenia, że ​​operator Zelle i jego trzej właściciele, Bank of America, JPMorgan Chase i Wells Fargo, nie zapewnili użytkownikom ochrony przed oszustwami, co spowodowało straty klientów w wysokości 870 milionów dolarów.
• Twierdzi się, że Capital One oszukało miliony konsumentów i pozbawiło ich prawie 2 miliardów dolarów odsetek, ukrywając przed posiadaczami kont oszczędnościowych 360 możliwość otwarcia nowego konta oszczędnościowego o podobnej nazwie i wyższym oprocentowaniu.
• Oskarżenia, że ​​Pennsylvania Higher Education Assistance Agency, firma udzielająca pożyczek studenckich, nielegalnie ściągała długi studenckie, które zostały umorzone w ramach postępowań upadłościowych, i przesyłała nieprawdziwe informacje o pożyczkobiorcach do agencji informacji kredytowej.
• Oskarżenia, że ​​firma Rocket Homes płaciła nielegalne łapówki brokerom i agentom kredytowym, którzy kierowali nabywców domów do Rocket Mortgage.
• Twierdzi, że Vanderbilt Mortgage & Finanse Nie dokonano właściwej oceny zdolności nabywców domów prefabrykowanych do spłaty pożyczek.
• Oskarżenia, że ​​TransUnion, jedna z trzech największych agencji informacji kredytowej, i jej były dyrektor generalny John Danaher, naruszyli środki egzekucyjne z 2017 r., nadal stosując cyfrowe „ciemne wzorce”, które mogą nakłaniać konsumentów do nieświadomego subskrybowania usług lub kupowania produktów.

Dalszy rozwój procedur egzekucyjnych

1 lipca CFPB złożyło wniosek o wycofanie się z ugody w wysokości 95 milionów dolarów zawartej w 2024 r. z Navy Federal Credit Union w sprawie opłat za przekroczenie limitu salda.

Zgodnie z pierwotną ugodą, kasa kredytowa miała zwrócić poszkodowanym żołnierzom 80 milionów dolarów oraz zapłacić karę w wysokości 15 milionów dolarów.

W innej sprawie CFPB domaga się zwrotu Townstone Financial grzywny w wysokości 105 tys. dolarów, którą pożyczkodawca hipoteczny zapłacił w listopadzie 2024 r. w ramach ugody w sprawie domniemanych praktyk dyskryminacyjnych.

W dokumencie sądowym złożonym wspólnie z Townstone 26 marca CFPB stwierdziło, że pierwotne dochodzenie było nieuzasadnione, a pozew naruszał prawa pożyczkodawcy wynikające z Pierwszej Poprawki i zwróciło się do sądu o uchylenie ostatecznego wyroku i postanowienia.

Biuro wstrzymało również kilka dochodzeń w sprawie domniemanych nadużyć, w które zamieszanych było kilkadziesiąt firm świadczących usługi finansowe. Według śledztwa przeprowadzonego przez ProPublica , dochodzenia te mogłyby doprowadzić do wszczęcia postępowania egzekucyjnego.

Zasady CFPB są kontrowersyjne

Wraz z przejściem pod władzę nowej administracji, przepisy uchwalone przez poprzednią administrację, ale jeszcze niewdrożone, zostały zawieszone. Inne przepisy napotykają na trudności w sądach, Kongresie lub obu tych instytucjach.

Opłaty za opóźnienie w płatnościach kartami kredytowymi

Sędzia federalny unieważnił przepis, który miał obniżyć typowe opłaty za opóźnienie w spłacie kart kredytowych z 32 do 8 dolarów.

Decyzja zapadła w odpowiedzi na wniosek CFPB i skarżących w tej sprawie, którzy chcieli uniemożliwić wejście w życie przepisu. Nowi liderzy biura zgodzili się, że przepis narusza ustawę CARD, która pozwala wystawcom kart nakładać kary „rozsądne i proporcjonalne do naruszeń”.

Opłaty za debet

Zgodnie z ustawą o przeglądzie przepisów przez Kongres, Kongres może uchylić przepisy agencji federalnych, jeśli obie izby przyjmą rezolucję wyrażającą ich dezaprobatę, a prezydent ją podpisze.

Do tej pory zniesiono dwie zasady, które były przedmiotem intensywnej kontroli:

• Przepis, który miałby obniżyć opłaty za debet pobierane przez duże banki i spółdzielnie kredytowe, w tym instytucje dysponujące aktywami przekraczającymi 10 miliardów dolarów, miał wejść w życie 1 października, ale spotkał się z silnym sprzeciwem branży.
• Przepis ten dałby CFPB uprawnienia do nadzorowania firm oferujących portfele cyfrowe, np. Apple Pay, oraz aplikacji do płatności cyfrowych typu peer-to-peer, np. Venmo i Zelle.

Inne zasady wciąż stoją przed wyzwaniami

Usunięcie długu medycznego

Sędzia uchylił przepis wydany przez CFPB, który miał wejść w życie 7 stycznia 2025 r.

Przepis ten miałby usunąć z raportów kredytowych konsumentów szacowane na 49 miliardów dolarów niezapłacone długi za usługi medyczne i zapobiec pojawianiu się rachunków za usługi medyczne w raportach kredytowych w przyszłości.

Zapobiegłoby to również uwzględnianiu przez pożyczkodawców długu medycznego przy ocenie zdolności pożyczkobiorcy do spłaty pożyczki.

Usługi „Kup teraz, zapłać później”

Zgodnie z dokumentami złożonymi w sądzie datowanymi na 26 marca, oprócz wstrzymania wykonania orzeczenia agencja ogłosiła, że ​​zamierza uchylić przepis interpretacyjny, który dawał dodatkową ochronę użytkownikom usług „kup teraz, zapłać później”.

Przepis ten, wydany w maju 2024 r., traktowałby dostawców usług „kup teraz, zapłać później” tak samo jak firmy obsługujące karty kredytowe na mocy przepisów dotyczących pożyczek.

Stowarzyszenie Fintech w październiku złożyło pozew kwestionujący tę zasadę.

Co może dla Ciebie zrobić Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów?

CFPB oferuje konsumentom szereg usług bezpośrednich, w tym:

Złóż skargę:
Konsumenci mogą składać skargi dotyczące produktów i usług finansowych, w tym kart kredytowych, kredytów hipotecznych, innych pożyczek konsumenckich, raportów kredytowych i windykacji należności.

Rola CFPB nie ogranicza się do próby uzyskania odpowiedzi od danej firmy, ale polega również na rozpatrywaniu skarg konsumentów w celu ustalenia priorytetów swoich działań.

Biuro prowadzi również publiczną bazę danych skarg , która może pomóc konsumentom zidentyfikować organizacje i produkty, które otrzymują najwięcej skarg lub są związane z największą liczbą problemów.

Zgłaszanie naruszeń:
Osoby, które obecnie pracują lub pracowały w sektorze finansowym i chcą zgłosić nieprawidłowości, mogą skorzystać z wyznaczonych kanałów komunikacji.

Jak skontaktować się z Biurem Ochrony Konsumentów Finansowych

Najlepszym sposobem składania skarg, uwag lub zgłaszania konkretnych przypadków jest skorzystanie z bezpośrednich linków podanych powyżej.

Aby uzyskać dalsze informacje lub skontaktować się z agencją, można skorzystać z następujących środków komunikacji:

Strona internetowa Urzędu Ochrony Konsumentów Finansowych:
KonsumenckieFinanse.gov

Zapytaj bibliotekę CFPB:
Biblioteka może Zapytaj CFPB Udzielanie odpowiedzi na wiele pytań dotyczących produktów i usług finansowych.

numer telefonu:
855-411-2372

Adres e-mail do składania skarg:

Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów
PO Box 27170
Washington, DC 20038

Adres korespondencyjny dla wszelkiej innej korespondencji:

Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów
1700 G St. NW
Washington, DC 20552