Lepsze zarządzanie finansami: 4 praktyczne kroki do pełnej kontroli nad swoimi pieniędzmi

• Zarządzanie pieniędzmi zaczyna się od wiedzy o tym, czego chcesz.. Wyznacz jasne cele i stwórz plan Ważne jest życie, jakiego chcesz, a nie tylko rachunki, które musisz płacić.
• Istotą finansów osobistych jest poszerzenie przepaści między tym, co zarabiasz, a tym, co wydajesz.Nic nie działa, jeśli nie wydajesz mniej niż zarabiasz. Zbudowanie tej różnicy da ci przestrzeń do oszczędzania, inwestowania i robienia postępów.
• System bierze górę nad siłą woli. Zautomatyzuj swoje oszczędzanie, spłatę długów i inwestycje, aby Twoje cele były osiągane automatycznie. Badania pokazują, że jest to najskuteczniejszy sposób na osiągnięcie rezultatów.

Jak człowiek może przejść od uczucia stresu związanego z zarządzaniem pieniędzmi do poczucia pewności siebie i kompetencji?

Badania pokazują, że osoby, które mają plan finansowy, dwukrotnie częściej nie odczuwają lęku ani depresji, niezależnie od dochodów.

Zarządzanie pieniędzmi działa najlepiej, gdy postępujesz zgodnie z procesem, a ten proces zaczyna się od zrozumienia, co chcesz osiągnąć dzięki swoim pieniądzom . Gdy cele są jasne, każdy kolejny krok staje się łatwiejszy do wdrożenia.

W tym przewodniku przeprowadzę Cię przez cztery etapy zarządzania pieniędzmi, dzięki czemu będziesz mieć jasny plan, niezależnie od Twojej obecnej sytuacji.

Podstawy zarządzania pieniędzmi

Aby nauczyć się dobrze zarządzać swoimi pieniędzmi, musisz przejść przez cztery różne kroki.

1. Określ swoje wartości i ustal cele finansowe.
2. Zrozum swój punkt wyjścia
3. Zaplanuj i zautomatyzuj swoje przepływy pieniężne
4. Śledź swoje postępy i wprowadzaj zmiany

Krok 1: Określ swoje wartości i ustal cele finansowe.

Zarządzanie pieniędzmi jest najskuteczniejsze, gdy Twoje cele odzwierciedlają to, co jest dla Ciebie naprawdę ważne. Pierwszy krok łączy te idee, prosząc Cię najpierw o określenie swoich wartości, a następnie przełożenie ich na jasne cele finansowe.

Część 1: Określanie swoich wartości

Twoje wartości stanowią fundament, na którym budujesz każdą decyzję dotyczącą pieniędzy.

Wartości to podstawowe idee (dwie lub trzy), którymi kierujesz się w swoich decyzjach. Pomagają Ci zrozumieć, co jest dla Ciebie naprawdę ważne, nadając Twoim celom znaczenie i kierunek.

Wartości różnią się w zależności od osoby, ale większość mieści się w jednej z poniższych kategorii:

• Bezpieczeństwo. Pragnienie stabilnej i przewidywalnej przyszłości finansowej.
• Akumulacja. Skoncentruj się na zwiększaniu swojego majątku netto w dłuższej perspektywie.
• Wolność. Daj priorytet możliwości podejmowania decyzji życiowych bez presji finansowej.
• Winnica. Pragnienie dawania i wspierania innych.
• Przyjemność. Wybieranie wydatków na doświadczenia i rzeczy, które przynoszą szczęście.
• Rodzina. Zapewnienie dobrego samopoczucia i stabilności bliskim.

Moje ulubione pytanie, jakie zadaję ludziom, gdy definiują swoje wartości, brzmi:

„Kiedy za wiele lat będę wspominać swoje życie, jakich wartości będę żałować, że nie postawiłem ich na pierwszym miejscu?”

Użyj tego pytania, aby zidentyfikować wartości, które są dla Ciebie najważniejsze, i zapisz je. Kategorie wymienione powyżej mogą Ci pomóc na początek, ale możesz zdefiniować swoje wartości własnymi słowami. To Twoje wartości.

Część druga: Wyznaczanie celów finansowych

Gdy już określisz swoje wartości, następnym krokiem będzie zdefiniowanie głównych celów, które chcesz, aby Twój właściciel wspierał.

Nie martw się na razie dokładnymi liczbami. Przyjdzie Ci to później, gdy poznasz swoje dochody, wydatki i przepływy pieniężne.

Na razie skup się na szerszym obrazie.

Oto trzy pytania, które mogą Ci pomóc zacząć:

1. Co by się zmieniło, gdybyś jutro obudził się bez żadnych problemów finansowych?
2. Co chciałbyś umieć robić, posiadać lub czego chciałbyś doświadczyć w przyszłości?
3. Które cele uważasz za najbardziej zgodne z Twoimi wartościami?

Zapisz wszystkie cele, które przychodzą Ci do głowy, nawet jeśli wydają się duże lub nieosiągalne. Doprecyzujesz je i ustalisz priorytety później, gdy w pełni zrozumiesz swoją sytuację finansową.

قراءات ذات صلة

Jeśli potrzebujesz wsparcia Plus na tym etapie procesu, mam dwa przydatne przewodniki, z których możesz skorzystać: jeden dotyczący tworzenia planu finansowego, który zawiera jednostronicowy szablon, a drugi, który poprowadzi Cię przez proces wyznaczania jasnych celów finansowych.

Krok 2: Zrozumienie swojego punktu wyjścia finansowego

Teraz, gdy określiłeś już swoje wartości i cele, nadszedł czas na ocenę swojej obecnej sytuacji.

Potraktuj ten krok jak badanie krwi podczas corocznego badania kontrolnego. Celem nie jest ocena wyników, ale zrozumienie, co się dzieje, aby określić, co należy zrobić dalej.

Ten krok składa się z dwóch części.

Część 1: Obliczanie wartości netto

Po pierwsze, potrzebujesz jasnego i kompleksowego obrazu swojej ogólnej sytuacji finansowej. To da ci punkt odniesienia, na podstawie którego będziesz mógł oceniać sytuację w przyszłości.

Wartość netto to najprostszy sposób na jej obliczenie. To suma aktywów pomniejszona o zobowiązania.

Wartość netto daje bardzo jasny obraz Twojej sytuacji finansowej. Z czasem szybko zauważysz, czy ta wartość rośnie, czy maleje, i czy robisz postępy w dążeniu do swoich celów.

Źródło : Darmowy szablon arkusza kalkulacyjnego do obliczania wartości netto.

Część druga: Pomiar przepływu środków pieniężnych

Po drugie, musisz dobrze rozumieć swoje dochody i wydatki. Jeśli chcesz przeznaczyć środki na realizację swoich celów, musisz mieć co miesiąc nadwyżkę, a jedynym sposobem, aby się o tym przekonać, jest zrozumienie swojego przepływu środków pieniężnych.

Zacznij od sprawdzenia, ile zarabiasz i wydajesz dzisiaj.

To pozwoli Ci zorientować się w Twoich dotychczasowych schematach. Następnie jasno określ, jakie będą Twoje przyszłe wydatki stałe, takie jak czynsz, ubezpieczenie, transport i podstawowe koszty żywności, a co jest faktycznie uznaniowe.

Jest to istotne, ponieważ jeśli stałe wydatki pochłaniają większość dochodów, oszczędzanie lub spłacanie długów staje się niezwykle trudne.

Gdy już poznasz kwotę elastycznych wydatków, możesz określić, gdzie wprowadzić zmiany i ile realistycznie możesz przeznaczyć każdego miesiąca na realizację swoich celów.

Sposoby śledzenia wydatków

Masz kilka możliwości śledzenia swoich dochodów i wydatków.

Aplikacje do budżetowania mogą synchronizować Twoje konta i ułatwiać przeglądanie oraz kategoryzowanie wydatków. Najlepsze opcje omówiłem w moim poradniku dotyczącym najlepszych aplikacji do budżetowania.

Jeśli wolisz coś prostszego i nie chcesz łączyć kont, darmowy szablon budżetu będzie dobrą alternatywą, dzięki której cały proces stanie się prosty.

Krok 3: Zaplanuj i zautomatyzuj swoje przepływy pieniężne

W naszym artykule na temat tworzenia planu finansowego omówiliśmy, dlaczego planowanie przepływu środków pieniężnych jest najważniejszym aspektem planowania finansowego.

Większość ludzi kojarzy planowanie finansowe z zarządzaniem portfelem inwestycyjnym. Jednak dla większości rodzin o wiele ważniejsze jest skupienie się na planowaniu przepływów pieniężnych – czyli określeniu sposobu wykorzystania dochodów.

Drogi do bogactwa

W swojej istocie planowanie przepływów pieniężnych opiera się na udzieleniu odpowiedzi na jedno pytanie:

Jaką część swojego miesięcznego dochodu możesz przeznaczyć na realizację swoich celów?

Na przykład, jeśli Twój dochód netto wynosi 10 000 dolarów, a miesięczne wydatki 8 000 dolarów, to do rozdysponowania pozostaje Ci 2 000 dolarów. Twoim zadaniem na tym etapie jest najpierw ustalenie, gdzie trafią te pieniądze, a następnie zbudowanie systemów automatyzujących ten proces.

Część 1: Wybierz, na czym chcesz się skupić w pierwszej kolejności

Wiele osób ma tu problemy. Mają wizję przyszłości, ale nie wiedzą, jakie podjąć pierwsze kroki ani jak zbudować dynamikę.

Pomocnym sposobem myślenia o priorytetach jest postępowanie według prostego schematu.

Książka Dave'a Ramseya „Baby Steps” to popularny przykład. Nie zgadzam się z każdym szczegółem, ale jej struktura jest przydatna, ponieważ wzmacnia ideę budowania solidnych fundamentów przed próbą budowania bogactwa.

Mówiąc prościej, większość osób osiągnie szybsze postępy, jeśli będzie przestrzegać następującej ogólnej kolejności:

1. Ratować mała skrzynka ratunkowa
2. Spłać długi o wysokim oprocentowaniu
3. Zbuduj większy fundusz awaryjny
4. Zacznij inwestować i pracuj nad osiągnięciem długoterminowych celów.

Dzięki temu możesz skupić się tylko na jednej rzeczy na raz.

Zapobiega to również zbyt wczesnemu wybieganiu myślami w przyszłość.

Na przykład ktoś, kto chce zgromadzić majątek w dłuższej perspektywie, może pokusić się o otwarcie rachunku maklerskiego, zanim zgromadzi oszczędności lub zabezpieczenie finansowe. To może wydawać się owocne, ale często przynosi odwrotny skutek. Potrzebujesz solidnych fundamentów, aby móc się rozwijać.

Kieruj się swoimi wartościami, aby ukierunkować swoją wizję, i wykorzystaj tę listę priorytetów, aby określić, nad czym będziesz pracować w przyszłości. Wybierz kilka celów, skup się na nich i pozwól fundacji wspierać wszystko, co nastąpi.

Część druga: Najpierw zmierz się ze swoimi celami

Załóżmy, że Twoim celem jest rozpoczęcie oszczędzania dodatkowych pieniędzy na emeryturę.

Rozważasz dwie opcje:

1. Twój pracodawca automatycznie potrąca określoną kwotę z Twojej pensji.
2. Poczekaj do końca miesiąca, aby zobaczyć, ile dodatkowych pieniędzy Ci zostało, a następnie zainwestuj tę kwotę.

Gdybym obstawiał, że któraś z tych strategii przyniesie mi oszczędności w dłuższej perspektywie, zawsze wybrałbym pierwszą opcję.

Pieniądze wydawane bez celu często są marnowane. Natomiast gdy z góry przeznaczamy pieniądze na najważniejsze cele finansowe, sprawy drugorzędne zawsze zdają się same układać.

W praktyce pomysł ten określa się mianem budżetowania odwróconego.

Mówiąc dokładniej, oznacza to, że zamiast czekać do końca miesiąca na realizację swoich celów finansowych, spłacasz je najpierw.

Aby osiągnąć lepsze rezultaty, musisz zautomatyzować ten proces.

Forma tej automatyzacji zależy od tego, co chcesz osiągnąć. Oto jednak kilka najlepszych praktyk opartych na typowych celach finansowych.

1. Budowanie funduszu awaryjnegoZaplanuj automatyczny przelew z konta bieżącego na konto oszczędnościowe w dniu następującym po otrzymaniu wynagrodzenia w banku. Aby uzyskać najlepsze rezultaty, przechowuj konto oszczędnościowe w innym banku niż konto bieżące, co utrudni wypłatę środków.
2. Spłata długuStwórz efekt kuli śnieżnej. W przypadku długu z najniższym saldem (nie długu z najwyższym oprocentowaniem) ustaw automatyczną płatność wyższą niż minimalna.
3. Osiąganie krótkoterminowych celów oszczędnościowych (samochód, dom, ślub itp.)Podobnie jak w przypadku funduszu awaryjnego, ustaw cykliczny przelew z konta bieżącego na konto oszczędnościowe. Jeśli bank pozwala na posiadanie dodatkowych kont oszczędnościowych, możesz je nazwać swoimi celami.
4. inwestycjaSkorzystaj z planu 401(k) lub innego planu sponsorowanego przez pracodawcę, aby dokonywać automatycznych wpłat. W przypadku wpłat na konto IRA, ustaw cykliczny przelew z konta bieżącego do swojego biura maklerskiego wkrótce po otrzymaniu każdej wypłaty.

Część trzecia: Automatyzacja wszystkich pozostałych płatności

Najlepiej jest ustawić automatyczną płatność większości miesięcznych rachunków, w tym rachunków za kartę kredytową, telewizję kablową, Internet, telefon komórkowy, media i innych abonamentów.

Ten krok oszczędza mnóstwo czasu. Co ważniejsze, pomaga uniknąć opóźnień w płatnościach. Ponieważ jednym z najważniejszych czynników wpływających na Twoją ocenę kredytową jest terminowa spłata, ten nawyk może znacząco poprawić Twoją ocenę kredytową z czasem.

Jednocześnie może to być trudne dla tych, którzy żyją od wypłaty do wypłaty. Jeśli znajdziesz się w takiej sytuacji, oto kilka wskazówek:

• Użyj automatycznej płatności, aby płacić tylko minimalną miesięczną ratę.To może przynajmniej pomóc Ci uniknąć opłat za opóźnienie w płatności. Najlepiej wtedy dokonać większej płatności ręcznie.
• Załóż konto bankowe, które nie będzie obciążone małymi, cyklicznymi opłatami za przekroczenie limitu salda.Jeśli masz do czynienia z bankiem, który pobiera wysokie opłaty, rozważ zmianę. Jeden z moich ulubionych banków, Chime, pozwala posiadaczom kont na debet do 100 dolarów bez żadnych kar.
• Skorzystaj z powiadomieńKorzystaj z powiadomień SMS i e-mail, aby być na bieżąco z terminami płatności rachunków w ciągu miesiąca, a także z informacjami o spadku salda na Twoim koncie bankowym.

Krok 4: Śledź to, co ważne, i dostosuj w razie potrzeby

Zarządzanie pieniędzmi to nie jest coś, co raz się ustala i potem o tym zapomina. Celem jest zbudowanie prostych systemów, które pomogą Ci utrzymać kontrolę nad wydatkami w dłuższej perspektywie.

Prawo Pearsona podkreśla znaczenie tego faktu:

„Kiedy mierzy się wydajność, wydajność się poprawia. Kiedy mierzy się i raportuje wydajność, tempo poprawy przyspiesza.”

Pomocnym sposobem na to jest wyobrażenie sobie korzystania z systemu GPS. Jeśli przegapisz skręt, nie poinformuje Cię o tym. Po prostu przeliczy trasę i przywróci ją na właściwy tor.

Zarządzanie finansami działa w ten sam sposób. Śledzenie postępów dostarcza informacji potrzebnych do wprowadzania drobnych korekt i ciągłego dążenia do celów.

Konkretne systemy, których użyjesz, będą zależeć od twoich celów, ale zasada jest taka sama.

Śledź swoje kluczowe liczby, regularnie przeglądaj swoje cele i wprowadzaj drobne zmiany w razie potrzeby. Te nawyki kształtują się z czasem i pomagają utrzymać dynamikę zbudowaną na poprzednich etapach.

Poniżej znajdziesz przykładową listę kontrolną, która pomoże Ci utrzymać kontrolę.

Podsumowanie przemyśleń na temat skuteczniejszego zarządzania swoimi pieniędzmi

Nauka zarządzania pieniędzmi to umiejętność, którą nabywa się z czasem. Nie oczekuj, że wszystko będzie szło idealnie co tydzień. Jeśli jednak zaangażujesz się w ten proces, zauważysz stały postęp w swoich umiejętnościach z czasem.

Na początku może być trudno i nie zawsze wszystko pójdzie zgodnie z planem.

Kiedy sprawy nie idą dobrze, trzymaj się następujących podstawowych zasad:

• Znajomość swojej aktualnej sytuacji finansowej pozwoli Ci podjąć mądre decyzje dotyczące sposobów jej poprawy.
• Zarządzanie przepływem środków pieniężnych Aby pomóc Ci osiągnąć Twoje cele.
• Ustal priorytety dla swoich najważniejszych celów finansowych, „płać najpierw sobie”.
• Zautomatyzuj jak najwięcej procesów finansowych.
• Śledź ważne rzeczy, aby sprawdzić, czy robisz postępy.

Te podstawy pomogą Ci kontrolować finanse i położyć podwaliny pod stabilną przyszłość finansową. Mogą nawet umożliwić Ci życie bez pracy, jeśli Twoim celem jest całkowita niezależność finansowa.