Jeśli szukasz realnych sposobów na poprawę swojej sytuacji finansowej, tradycyjne rozwiązania, takie jak parzenie kawy w domu czy wybór generycznych marek, mogą być dobrym początkiem, ale nie wystarczą, aby osiągnąć wymierne oszczędności. Według najnowszych badań istnieją strategie poparte danymi, oparte na psychologii i zachowaniach człowieka, które mogą przyspieszyć oszczędzanie. W tym artykule przedstawiamy praktyczne i sprawdzone sposoby na szybkie oszczędzanie pieniędzy, które pomogą Ci wyrobić zdrowe nawyki finansowe i szybciej osiągnąć cele.
Wskazówka 1: Skoncentruj się na trzech najważniejszych kwestiach (mieszkalnictwo, transport i edukacja)
Czy wiesz: Kiedy TD Ameritrade przeprowadziło badanie, aby sprawdzić, jak Niektóre rodziny Odkryłem, że oszczędzając 20% lub więcej swoich dochodów, największym czynnikiem były wydatki na mieszkanie. Te tak zwane rodziny „superoszczędnych” przeznaczały na mieszkanie zaledwie 14% swoich dochodów, podczas gdy przeciętna rodzina wydawała na to 23%.
Domy, samochody i edukacja to nie tylko największe wydatki w budżecie, ale często są one finansowane z długu. Chociaż zadłużenie samo w sobie nie jest złe, istnieją dwa główne problemy związane z zadłużeniem, o których należy pamiętać:
- Nie umiemy przewidzieć, czy będzie nas na coś stać.W tym, co jest znane jako z optymistycznym nastawieniemLudzie mają tendencję do przeceniania prawdopodobieństwa zdarzeń pozytywnych (takich jak przyszła podwyżka pensji), a niedoceniania prawdopodobieństwa zdarzeń negatywnych (takich jak awaria samochodu lub choroba członka rodziny).
- Mylimy to, co według pożyczkodawcy możemy otrzymać, z tym, na co faktycznie nas stać.Kiedy pożyczkodawca twierdzi, że stać Cię na dom za 300 50 dolarów lub samochód za XNUMX XNUMX dolarów, liczby te opierają się na wzorze, który określa maksymalną kwotę zadłużenia, jaką możesz udźwignąć, mając realną szansę na jej spłatę. Dlaczego? Ponieważ jest to najbardziej opłacalne podejście dla pożyczkodawcy. Twoim celem powinno być zaakceptowanie kwoty zadłużenia, na którą możesz sobie pozwolić, biorąc pod uwagę swoją sytuację finansową i cele.
Wykonaj następujące czynności: Porównaj swoje bieżące wydatki z Budżet 50/30/20, która mówi, że powinieneś przeznaczać 50% swoich dochodów na potrzeby, 30% na zachcianki, a 20% na oszczędności i cele finansowe. To podejście pokaże Ci, które obszary Twoich finansów są niezrównoważone (a zatem na których obszarach powinieneś się skupić w pierwszej kolejności).
Wskazówka 2: Śledź swoje wydatki
Czy wiesz: w jednym Największe badania w historii Badacze odkryli, że ponad połowa milionerów nadal stosuje budżet jako swoje nawyki finansowe.
Istnieją dziesiątki darmowych aplikacji, które automatycznie śledzą Twoje dochody i wydatki. Aplikacje te ułatwiają monitorowanie ostatnich transakcji i sald kont. Co ciekawe, niektórzy ludzie potrafią zaoszczędzić więcej niż inni, zmieniając sposób korzystania z tych narzędzi.
Podczas badania informacji na potrzeby swojej książki „Siła woli” profesor psychologii na Florida State University Roy Baumeister odkrył, że użytkownicy, którzy ustalali budżety i cele, oszczędzali najwięcej:
„[…] Wydatki były jeszcze bardziej ograniczone, jeśli ludzie korzystali z dostępnych informacji do ustalania budżetów i celów […]. Największe efekty zaobserwowano w wydatkach na artykuły spożywcze, restauracje i opłaty za finansowanie kartami kredytowymi”.
Roy Baumeister
Zamiast używać aplikacji budżetowej tylko do monitorowania transakcji, skorzystaj z dodatkowych funkcji, które często są dostępne:
- Ustal budżety dla konkretnych kategorii wydatków.
- Skorzystaj z funkcji wyznaczania celów, aby monitorować postępy w realizacji swoich celów finansowych, niezależnie od tego, czy chodzi o utworzenie funduszu awaryjnego, oszczędzanie na wakacje czy spłatę kredytu hipotecznego.
- Otrzymuj powiadomienia, które poinformują Cię, gdy zbliżysz się do budżetu lub gdy zaczniesz robić postępy w realizacji określonego celu finansowego.
Wykonaj następujące czynności: Najpierw śledź swoje wydatki za pomocą jednego z Wiele darmowych aplikacji do finansów osobistychMoją ulubioną aplikacją jest Rocket Money ze względu na przejrzysty interfejs i łatwość obsługi. Ale nie poprzestawaj na tym; ustaw budżety, cele i alerty, które pomogą Ci podejmować dobre decyzje.
Wskazówka 3: Utwórz fundusz awaryjny w wysokości 500 USD lub więcej.
Czy wiesz: W jednym z badań ustalono, że rodziny o niskich dochodach, które mają w funduszu awaryjnym kwotę 500 dolarów lub więcej, Mniejsze prawdopodobieństwo wystąpienia problemów finansowych i psychologicznych Od rodzin o średnich dochodach, które mają mniej niż 500 dolarów w funduszu awaryjnym.
Posiadanie funduszu awaryjnego niesie ze sobą wiele korzyści, z których można skorzystać, aby pokryć nieplanowane wydatki. Największą jednak zaletą jest to, że fundusz awaryjny może pomóc w zapobieganiu wysokiemu zadłużeniu, takiemu jak chwilówki i karty kredytowe.
Rezerwa Federalna ustaliła, że 500 dolarów to magiczna kwota, która pomoże ludziom radzić sobie z mniejszymi trudnościami finansowymi i emocjonalnymi. Chociaż możesz chcieć zaoszczędzić kiedyś więcej, 500 dolarów to świetny cel na początek.
Jeśli w Twoim budżecie nie ma żadnych dodatkowych pieniędzy na fundusz awaryjny, wypróbuj sprawdzoną metodę płacenia sobie w pierwszej kolejności. Ustaw automatyczny przelew, który będzie realizowany dzień po otrzymaniu wypłaty, przelewając niewielką kwotę z konta bieżącego na konto oszczędnościowe (nawet jeśli to tylko 25 dolarów).
Jeśli zautomatyzujesz ten przelew, masz pewność, że zostanie on zrealizowany, a jeśli ustawisz go zaraz po otrzymaniu wypłaty, pieniądze nie zostaną wydane ani przeznaczone na inny cel finansowy.
Profesjonalne poradyPrzeanalizuj swój miesięczny budżet. Jeśli Twoje dochody przewyższają wydatki, skorzystaj z metody „najpierw płać sobie”, aby automatycznie przelać różnicę na wyznaczone konto oszczędnościowe i rozpocząć budowanie funduszu awaryjnego. Chodzi o to, aby traktować fundusz awaryjny jak comiesięczną składkę, którą należy spłacić. Jeśli Twoje dochody nie przekraczają wydatków, wypróbuj metodę budżetu gotówkowego, która znacznie utrudnia nadmierne wydatki.
Wskazówka 4: Stwórz plan spłaty długów tak szybko, jak to możliwe.
„Kto rozumie odsetki składane, ten je zarabia. Kto nie rozumie odsetek, ten je płaci”.
—Nieznany copywriter
Duża część naszego sukcesu finansowego (lub jego braku) wynika z odsetek składanych. Jeśli oszczędzasz i inwestujesz swoje pieniądze prawidłowo, przyniesie to korzyści.
Masz dużo długów? Te długi też ciężko pracują. Niestety, działają na twoją niekorzyść. Dlatego oszczędzanie pieniędzy polega na jak najszybszym pozbyciu się tych długów.
Załóżmy na przykład, że masz 6000 dolarów długu na karcie kredytowej ze średnim oprocentowaniem wynoszącym 18% i minimalną miesięczną ratą w wysokości 240 dolarów.
Zapłacenie o 100 dolarów więcej niż minimalna rata pozwoli Ci zaoszczędzić 554 dolary w ciągu najbliższych dwóch lat. Zapłacenie o 300 dolarów więcej pozwoli Ci zaoszczędzić 963 dolary w ciągu zaledwie 13 miesięcy.
Wykonaj następujące czynności: Zacznij toczyć śnieżna kula długu, gdzie sortujesz swoje długi od najmniejszego do największego i koncentrujesz się na spłacie długu z najmniejszym saldem w pierwszej kolejności. Badania wykazały, że ta metoda ma największe prawdopodobieństwo sukcesu.
Wskazówka 5: Śledź historię swojej wolności finansowej
W badaniu opublikowanym w czasopiśmie Journal of Financial Planning zatytułowanym „Badanie oszczędności emocjonalnychW badaniu „Wykorzystanie psychologii finansowej do zwiększenia oszczędności osobistych” badacze odkryli, że ludzie oszczędzali o 73% więcej pieniędzy, mając konkretny cel i mogąc śledzić swoje postępy. Nazwali to efektem „emocjonalnego oszczędzania”.
Czytając to badanie, nie mogłem powstrzymać się od myśli o tym ruchu. wcześniejsza emerytura W kierunku niezależności finansowej — często określanej w kręgach zajmujących się finansami osobistymi mianem FIRE.
Jeśli nie znasz ruchu FIRE, jego ideą jest oszczędzanie znacznej części dochodów — mówimy o przedziale od 30% do 80% — aby móc przejść na wcześniejszą emeryturę.
Społeczność FIRE posługuje się własnym językiem. Jeśli zapytasz kogoś o liczbę, odpowie na przykład „48”. Ta liczba to wiek, w którym jego inwestycje będą w stanie utrzymać obecny standard życia do końca życia.
Dla mnie skupienie się na ekscytującym i bardzo konkretnym celu, jakim jest wcześniejsza emerytura, pomaga wyjaśnić, dlaczego tak wielu osobom dążącym do niezależności finansowej udaje się odmienić swoją sytuację na lepsze.
Oczywiście, dla wielu osób góra długów sprawia, że wcześniejsza emerytura jest ostatnią rzeczą, o jakiej myślą. Ale myślę, że ta koncepcja wciąż ma moc w takich sytuacjach.
Na przykład, gdy zmagasz się z długami, skuteczną taktyką może być śledzenie daty, w której pozbędziesz się długów.
Uważam, że ta koncepcja jest tak potężna, że ją stworzyłem Bezpłatny Arkusz Google (Link prowadzi do instrukcji, jak z niego korzystać), dzięki której możesz określić dokładny czas, w którym uwolnisz się od długów, biorąc pod uwagę swoją aktualną sytuację.
Wystarczy wprowadzić podstawowe dane finansowe, takie jak dochód i miesięczne rachunki za karty kredytowe. Kalkulator pokaże Ci dokładną liczbę miesięcy potrzebnych na spłatę wszystkich zobowiązań. Możesz następnie aktualizować arkusz kalkulacyjny co miesiąc, aby poprawić swoje wyniki.
Wykonaj następujące czynności: Jeśli masz zadłużenie o wysokim oprocentowaniu, skorzystaj z naszego bezpłatnego arkusza kalkulacyjnego do spłat zadłużenia, aby obliczyć historię braku zadłużenia. Jeśli obecnie inwestujesz na emeryturę, pamiętaj o śledzeniu wieku, w którym możesz osiągnąć niezależność finansową.
Wskazówka 6: Oszczędzaj Plus na jutro, jutro
Badania pokazują: W badaniu naukowym z 2004 r. uczestnicy, którzy z góry zobowiązali się do oszczędzania części przyszłych podwyżek wynagrodzeń, ostatecznie zaoszczędzili Ponad trzy razy Ci, którzy tego nie zrobili.
Łatwo wymyślić wymówkę, dlaczego nie możesz zaoszczędzić pieniędzy na konto Plus w tym miesiącu. Ale czy wiesz, co jest jeszcze łatwiejsze? Zobowiązanie się już dziś do oszczędzania pieniędzy na konto Plus w przyszłości – powiedzmy, za rok.
W powyższym badaniu badacze finansów behawioralnych Richard Thaler z Uniwersytetu Chicagowskiego i Shlomo Benartzi z Uniwersytetu Kalifornijskiego odkryli zaskakujące wyniki:
- 78% uczestników zgodziło się zaoszczędzić część przyszłych podwyżek wynagrodzeń.
- 80% uczestników pozostało w programie nawet po czwartej podwyżce wynagrodzenia.
- Średnia stopa oszczędności uczestników wzrosła z 3.5% do 13.6% w ciągu 40 miesięcy.
Wykonaj następujące czynności: Sprawdź, czy Twój plan oszczędnościowy sponsorowany przez pracodawcę ma funkcję automatycznej eskalacji, która pozwala automatycznie zwiększać wpłaty na konto 401(k) na podstawie określonych przez Ciebie kryteriów. Na przykład, możesz automatycznie zwiększać stopę oszczędności o X% co 12 miesięcy.
Jeśli Twój plan nie obejmuje automatycznej eskalacji, rozważ te dwie opcje:
- Postanów, że za każdym razem, gdy dostaniesz podwyżkę, będziesz zwiększał swoją stopę oszczędności.
- Ustaw przypomnienie w kalendarzu, aby zwiększyć o 1% co kwartał wpłatę na fundusz oszczędnościowy sponsorowany przez pracodawcę. Tak, to niewielka kwota, ale o to właśnie chodzi – nawet nie zauważysz, że pieniądze zniknęły z Twojej wypłaty.
Wskazówka 7: Utwórz listę oczekujących na zakup
Czy wiesz: W jednym z badań uczestnicy, którzy mówili sobie: „Nie teraz, ale później” mniej skłonny Aby w najbliższych minutach, godzinach i dniach pozwolić sobie na odrobinę szaleństwa i zjeść ciasto czekoladowe.
Zamiast deklarować, że nigdy więcej nie kupisz niczego niepotrzebnego – co jest nierealnym celem, bo wszyscy od czasu do czasu ulegamy swoim impulsom – pozwól sobie pomarzyć, mówiąc: „Nie teraz, ale później".
Niezależnie od tego, czy chodzi o deser, czy zakupy online, nie ma nic złego w impulsie. Problemy pojawiają się, gdy koszyk jest pełny po 10 minutach lub gdy zamówienie jest składane bez zastanowienia.
Wykonaj następujące czynności: W przypadku zakupów impulsywnych możesz stworzyć listę „do kupienia” – listę rzeczy, które chcesz kupić w przyszłości. Jeśli po 30 dniach dana rzecz nadal znajduje się na liście i masz na to pieniądze, pozwól sobie na jej zakup.
Interesujące w listach rzeczy do kupienia jest to, że nie tylko zmniejszają one liczbę zakupów pod wpływem impulsu, ale – jak wykazały badania – także całkowicie eliminują chęć kupienia czegoś.
Roy Baumeister, pionier badań nad siłą woli, o którym wspominaliśmy wcześniej, wyjaśnia:
„[…] Mówienie sobie, że mogę mieć ten przedmiot później, działa w umyśle podobnie jak zdobycie go teraz. Do pewnego stopnia zaspokaja pragnienie”.
Roy Baumeister
Jak szybko zaoszczędzić pieniądze: Podsumowanie
Większość artykułów z poradami dotyczącymi oszczędzania pieniędzy dotyczy tego, na co nie możesz wydawać pieniędzy. Nie pij kawy, nie jedz na mieście, unikaj drogich, markowych produktów w supermarkecie, zrezygnuj z wymarzonych wakacji i zamiast tego wybierz się na wakacje w domu – lista prostych sposobów na kontrolowanie wydatków jest długa.
Chociaż te proste metody mogą pomóc Ci obniżyć koszty utrzymania, te zalecenia już znasz.
Ale możesz nie wiedzieć, że liczne badania pokazują, że siła woli jest ograniczonym zasobem. Wielokrotne mówienie sobie „nie” może mieć szkodliwy wpływ na wiele różnych obszarów życia.
Pomyśl więc o mądrzejszej ścieżce, zamiast utrudniać sobie życie bardziej niż to konieczne. Techniki i strategie opisane w tym artykule są łatwe do wdrożenia i skuteczniejsze w osiąganiu celów finansowych i oszczędnościowych. Możesz już teraz sprawdzić Jak inwestować i zarabiać pieniądze każdego dnia.
