Jeśli rozważasz współpracę z Doradca Z wykwalifikowanym doradcą finansowym lub z doświadczonym doradcą finansowym istnieje kilka sposobów nawiązania takiej relacji. Te różne podejścia wiążą się z różnymi możliwościami w zakresie instrumentów inwestycyjnych, standardów opieki i rezultatów. Oto kilka sposobów na współpracę z wykwalifikowanym doradcą finansowym i wskazówki, jak wybrać najlepsze dla siebie podejście, biorąc pod uwagę: Odpowiedzialność powiernicza który musi mieć Doradca finansowy.
Uwaga dotycząca licencjonowania
Należy pamiętać, że kiedy mówię o „doradcach finansowych”, jest to szerokie pojęcie. Nie odnosi się ono do żadnego konkretnego poziomu licencji. Osoby nieposiadające licencji lub posiadające jedynie licencję ubezpieczeniową i nieuprawnione do obrotu akcjami, obligacjami ani funduszami mogą również nazywać siebie „doradcami finansowymi”. Kiedy mówię o wykwalifikowanym lub wyspecjalizowanym doradcy finansowym lub planiście finansowym, zakładam wysoki poziom doświadczenia, kompetencji, licencji i standardów, których przestrzegają. Certyfikaty takie jak CFP (Certified Financial Planner), CHFC (Chartered Financial Counselor), CFA (Chartered Financial Analyst) i CDFA (Certified Divorce Financial Analyst) świadczą o dodatkowej dyscyplinie i poziomie odpowiedzialności wobec klientów. Możesz dowiedzieć się więcej o doradcy, którego rozważasz. Tutaj*Przed podjęciem jakichkolwiek ważnych decyzji finansowych ważne jest sprawdzenie kwalifikacji i licencji doradcy finansowego w oficjalnych źródłach.*
Rodzaje relacji z doradcą finansowym
Istnieją trzy główne sposoby nawiązania kontaktu z doradcą finansowym:
- Oparte na opłatachDoradca zarządza aktywami za opłatą doradczą. Nie ma dodatkowych opłat transakcyjnych, a opłata obejmuje całe planowanie, rebalansowanie i czas doradcy. Ten model jest powszechny wśród doradców finansowych oferujących kompleksowe usługi zarządzania inwestycjami.
- Tylko opłataDoradca pobiera opłatę godzinową lub za każdy plan, aby stworzyć dla Ciebie plan finansowy, którego będziesz przestrzegać i który będziesz wdrażać. Ten model jest często preferowany przez osoby poszukujące specjalistycznej porady finansowej lub jednorazowego planowania finansowego.
- Zależy od prowizjiDoradca płaci Ci za każdą transakcję w miarę wdrażania Twojego planu, bez żadnych bieżących opłat konsultingowych. Potencjalni klienci powinni dokładnie zapoznać się z tą strukturą opłat, aby zrozumieć całkowite koszty.
Usługi płatne
Załóżmy, że inwestor ma sytuację finansową obejmującą kilka skoncentrowanych akcji, kilka kont emerytalnych w różnych lokalizacjach, na które nie zaglądał od jakiegoś czasu, oraz więcej gotówki niż potrzebuje w rezerwach awaryjnych. Jego celem jest zakup domu w ciągu trzech lat i przejście na emeryturę do 60. roku życia, ale nie ma pojęcia, jak to osiągnąć ani ile będzie potrzebował. Wie, że akcje są ryzykowne, ale zapłaci wysokie podatki, jeśli natychmiast się ich pozbędzie.
To doskonały przykład osoby, która może odnieść ogromne korzyści z relacji opartej na prowizjach z certyfikowanym doradcą finansowym. Wykwalifikowany doradca będzie miał dostęp do szeregu narzędzi, które mogą zmniejszyć skoncentrowane ryzyko kapitałowe, zaoszczędzić na podatkach teraz i w przyszłości, stale rebalansować i konsolidować konta offshore, zapewnić dostęp do inwestycji niedostępnych w ramach planów pracowniczych oraz stale upewniać się, że inwestor jest na dobrej drodze do osiągnięcia swoich celów finansowych. *Uwaga: Narzędzia te często obejmują zaawansowane strategie, takie jak hedging podatkowy i dywersyfikacja aktywów.*
Relacje oparte na prowizjach wymagają również od doradców przestrzegania wysokich standardów należytej staranności. Doradcy są prawnie i etycznie zobowiązani do działania w najlepszym interesie swoich klientów i muszą regularnie konsultować swoje potrzeby z klientami. Poniżej znajdują się inne profile klientów, które idealnie nadają się do relacji opartej na prowizjach:
- Inwestorzy, którzy posiadają pewne aktywa, ale nie czują się kompetentni, aby nimi samodzielnie zarządzać.
- Inwestorzy chcący dowiedzieć się więcej o inwestowaniu.
- Inwestorzy, którzy są skłonni podejmować decyzje dotyczące swoich portfeli inwestycyjnych pod wpływem emocji.
- Inwestorzy, którzy boją się inwestować.
- Inwestorzy ceniący partnerstwo inwestycyjne.
- Inwestorzy, którzy przeszli przez poważną zmianę w swoim życiu.
- Inwestorzy poszukujący możliwości wykraczających poza to, co mogą zrobić sami.
Usługa jest dostępna wyłącznie za opłatą.
Załóżmy, że inwestor ma bogate doświadczenie inwestycyjne. Czytał renomowane książki (ale nie filmy online) o inwestowaniu i teorii portfela, lubi samodzielnie dokonywać transakcji i nie podejmuje pochopnych ani emocjonalnych decyzji w okresach zmienności portfela. Ma stosunkowo dobrą wiedzę na temat swoich celów i dobrze radzi sobie z dostępnymi narzędziami inwestycyjnymi. Chce jednak, aby ktoś nakreślił jego cele, przeanalizował jego obecną alokację portfela i poprowadził z nim warsztaty dotyczące ważnej decyzji zakupowej.
To idealne rozwiązanie dla relacji „wyłącznie prowizyjnej”. W takiej relacji doradca finansowy może pracować z klientem nad projektem lub na podstawie stawki godzinowej. Niektórzy doradcy oferują również nieograniczony dostęp za miesięczną opłatą, co bardziej przypomina model oparty na prowizjach. Doradca nie będzie jednak zarządzał papierami wartościowymi klienta ani zapewniał dostępu do unikalnych technik dostępnych wyłącznie za pośrednictwem doradców. Koszt za godzinę jest bardzo zróżnicowany. Istnieją różnice między doradcami, dlatego koniecznie zapytaj o ich ceny z góry. *Uwaga: Inwestorzy powinni sprawdzić historię doradcy finansowego przed jego zatrudnieniem.*
Oto kilka przykładów idealnych klientów w przypadku relacji „usługa wyłącznie w oparciu o opłaty”:
- Inwestorzy, którzy nie chcą trwałego partnerstwa.
- Inwestorzy, którzy uważają się za osoby samodzielnie podejmujące decyzje inwestycyjne.
- Inwestorzy z dużym doświadczeniem inwestycyjnym.
- Inwestorzy, którzy mają pewność, jakiego zakresu wsparcia potrzebują.
- Inwestorzy chcący ocenić jedną ważną decyzję finansową.
- Inwestorzy, którzy chcą utrzymać zewnętrznego zarządzającego portfelem.
- Inwestorzy, którzy nie potrzebują wsparcia w celu złagodzenia obciążeń podatkowych.
Zależy od prowizji
Załóżmy, że inwestor ma noworodek i chce coś załatwić. Chce przedłużyć swoje małe konto Roth IRA, założyć plan oszczędnościowy 529 na studia dla swojego dziecka i wykupić terminowe ubezpieczenie na życie, aby zapewnić dziecku opiekę w razie nieszczęścia w ciągu najbliższych 20 lat.
Może to być odpowiednie w przypadku relacji opartej na prowizji, ponieważ wszystkie trzy są transakcyjne. Relacje oparte na prowizjach często mają określone minimalne kwoty, ale rachunki maklerskie, na których inwestorzy mogą kupować i przechowywać określone fundusze, często nie mają minimalnych kwot. Plany 529 różnią się w zależności od stanu, ale wiążą się z zakupem funduszy inwestycyjnych za każdym razem, gdy wpłacane są pieniądze. Terminowe ubezpieczenie na życie to również transakcja, która zazwyczaj wymaga minimalnego bieżącego zarządzania po jej zawarciu.
Oto typy inwestorów idealnych do relacji opartej na prowizji:
- Inwestorzy, którzy nie spełniają minimalnych wymagań doradcy dotyczących relacji opartej na prowizjach.
- Inwestorzy, którzy są w pełni świadomi opłat.
- Inwestorzy, którzy nie chcą trwałego partnerstwa.
- Inwestorzy, którzy chcą utrzymać zewnętrznego zarządzającego portfelem.
- Inwestorzy, którzy wiedzą, że chcą przeprowadzić tylko jedną transakcję.
- Inwestorzy, którzy nie chcą myśleć o swoich inwestycjach w dłuższej perspektywie.
- Inwestorzy, którzy nie potrzebują wsparcia w celu złagodzenia obciążeń podatkowych.
Podsumowując
Wybór odpowiedniej relacji z doradcą finansowym zależy od Twojego doświadczenia i potrzeb inwestycyjnych. Doradcy finansowi pobierający prowizje oferują stały monitoring rynku i wysoki poziom uwagi, co czyni ich idealnymi klientami dla osób potrzebujących kompleksowego wsparcia. Doradcy pobierający wyłącznie prowizje udzielają wskazówek bez zarządzania aktywami, co jest bardziej odpowiednie dla doświadczonych inwestorów poszukujących specjalistycznej porady. Doradcy pobierający prowizje najlepiej sprawdzają się w przypadku potrzeb związanych z transakcjami. Oceń swoje cele i preferencje, aby podjąć właściwą decyzję.
Niniejszy artykuł ma charakter wyłącznie edukacyjny i nie stanowi porady podatkowej ani finansowej, ani nie należy na nim polegać w ten sposób. Państwa indywidualne potrzeby, cele i okoliczności wymagają indywidualnego podejścia ze strony specjalistów podatkowych i finansowych, których porady i usługi będą miały pierwszeństwo przed wszelkimi informacjami zawartymi w niniejszym artykule. Equitable Advisors, LLC i jej podmioty stowarzyszone nie udzielają porad ani usług podatkowych ani prawnych.
