Jeśli chodzi o planowanie emerytury, większość ludzi wie, że musi oszczędzać, ale niewielu rozumie, jak pewne strategie inwestowania na emeryturę mogą wpływać na wysokość faktycznie otrzymanego dochodu.
W tym artykule przyjrzymy się czterem różnym strategiom inwestycyjnym na emeryturę i temu, jak każda z nich wpływa na Twoją zdolność do zastąpienia 70% dochodu przed przejściem na emeryturę:
- 100% indeks wszystkich krajów świata (ACWI ETF)
- 60% indeksu All Country World Index (ACWI ETF) i 40% obligacji amerykańskich (AGG ETF)
- 20% indeksu All Country World Index (ACWI ETF) i 80% obligacji amerykańskich (AGG ETF)
- Przed przejściem na emeryturę 100% All Country World Index (ACWI), po przejściu na emeryturę przejdź na ETF 60% ACWI / 40% AGG
podnosi MSCI ACWI (All Country World Index) reprezentuje spółki o dużej i średniej kapitalizacji z 23 rynków rozwiniętych (DM) i 24 rynków wschodzących (EM). Z 2,558 podmiotami indeks obejmuje około 85% globalnego zbioru możliwości inwestycyjnych w akcje. Pełny opis metodologii indeksu można znaleźć tutaj. Metodologia indeksuDo celów inwestycyjnych wykorzystuję fundusz ETF iShares MSCI ACWI, który ma na celu śledzenie wyników inwestycyjnych.
Indeks S&P US Aggregate Bond jest przeznaczony Aby zmierzyć wyniki publicznie emitowanych obligacji o ratingu inwestycyjnym denominowanych w dolarach amerykańskich. Indeks jest częścią rodziny indeksów obligacji S&P Aggregate™ i obejmuje amerykańskie obligacje skarbowe, obligacje quasi-rządowe, obligacje korporacyjne, obligacje komunalne podlegające opodatkowaniu, obligacje agencji zagranicznych, obligacje ponadnarodowe, obligacje agencji federalnych, obligacje spoza USA, listy zastawne oraz hipoteki mieszkaniowe. Składa się z 15 071 komponentów. Do celów inwestycyjnych wykorzystuję fundusz ETF iShares Core US Aggregate Bond, który ma go śledzić.
Oto typowy przypadek, który będziemy stosować:
- Wiek: 45 lat
- Wynagrodzenie: 100 000 dolarów
- Oszczędności: 10% wynagrodzenia
- Składka pracodawcy: 3%
- Aktualne saldo 401(k): 200 000 USD
- Cel: Zastąpienie 70% dochodu w pełnym wieku emerytalnym (67)
- Wzrost wynagrodzeń: 2.5% rocznie
- Długość życia: do 100 lat
Założymy również, że klient będzie otrzymywał świadczenia z ubezpieczenia społecznego, które będą korygowane o inflację.
Przyszły wzrost wynagrodzeń i składek
Przy rocznej podwyżce wynagrodzenia wynoszącej 2.5%:
- Wynagrodzenie w wieku 67 lat: 184 475 dolarów
Roczne składki emerytalne:
- 13% wynagrodzenia (10% składki pracownika + 3% składki pracodawcy).
Łączna wartość przyszłych składek: około 537 000 USD.
Szacunki dotyczące zabezpieczenia społecznego
za pomocą Narzędzie do szacowania świadczeń z ubezpieczenia społecznegoPracownik może spodziewać się zarobków rzędu 40 000–45 000 dolarów rocznie, począwszy od osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego. *Szacunki te opierają się na bieżącej historii zarobków i mogą ulec zmianie w zależności od przyszłych zmian dochodów.*
Cel dochodowy na emeryturze
Docelowy roczny dochód emerytalny:
70% z 184 475 dolarów = $129 133 (przed opodatkowaniem).
Źródła dochodu:
- Ubezpieczenie społeczne (około 43 000 dolarów rocznie)
- Pozostałe 86 133 USD rocznie powinno pochodzić z oszczędności w ramach planu 401(k).
Na podstawie tych zakładanych, lecz nie gwarantowanych, średnich zwrotów:
- ACWI (akcje): 7%
- AGG (obligacje): 3%
Rozwój różnych strategii inwestowania emerytalnego
Oto, ile może wynieść każda z kombinacji inwestycji emerytalnych w momencie przejścia na emeryturę:
Mieszanka portfela inwestycji emerytalnych
Ogłoszenie: W nowej strategii przejściowej, 100% ACWI przed przejściem na emeryturę/60/40 po przejściu na emeryturę, konto rośnie o 100% w indeksie ACWI aż do przejścia na emeryturę, a następnie zostaje zrebalansowane do 60/40 w celu zapewnienia bezpieczniejszych wypłat.
Dochód emerytalny z planów 401(k) i ubezpieczenia społecznego
Korzystając z reguły 4% obniżki* (Źródło: Investopedia):
Strategia portfelowa i wynikający z niej dochód
*Uwaga: Nie jestem zwolennikiem zasady 4% wypłaty. Służy ona tutaj zilustrowaniu wyników przy tym założeniu. Zalecam współpracę z wykwalifikowanym doradcą finansowym, znającym strategie wypłat, aby dostosować je do indywidualnych potrzeb.
Deficyt w porównaniu do celu (129 133 USD):
- 100% ACWI: Deficyt około 23 893 dolarów
- Mieszanka 60/40: szacowany deficyt około 38 213 dolarów
- Mieszanka 20/80: szacowany deficyt około 38 213 dolarów
- Strategia zmiany: niedobór w wysokości około 23 893 dolarów (ale większe bezpieczeństwo na emeryturze)
Jak strategia inwestowania emerytalnego może Ci pomóc
Podejście ACWI 100% przed emeryturą / 60/40 po przejściu na emeryturę oferuje następujące korzyści:
- Wyższy wzrost w okresie koniunktury: Wykorzystaj w pełni potencjał rynku byka.
- Mniejsze ryzyko na emeryturze: Chroni kapitał przed dużymi krachami rynkowymi podczas wypłat.
Takie podejście pomaga zachować równowagę między rozwojem a bezpieczeństwem, zmniejszając ryzyko wyczerpania środków finansowych w późniejszym okresie życia. Artykuł Forbesa na temat zwiększania strategii RothOmawiam podobne pomysły na zarządzanie ryzykiem w celu budowania zdywersyfikowanych, korzystnych podatkowo źródeł dochodów emerytalnych. *Uwaga: Strategie Roth oferują znaczące korzyści podatkowe na emeryturze.*
Opcje na zniwelowanie luki w dochodach emerytalnych
Nawet najbardziej agresywne strategie pozostawiają lukę. Oto jak to naprawić:
1. Zwiększ roczne oszczędności
Zwiększaj swoją składkę każdego roku. *Zwiększanie regularnych oszczędności jest podstawą rozsądnego planowania finansowego.*
2. Opóźnienie przejścia na emeryturę
Czekanie do 70. roku życia zwiększa świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych o około 8% rocznie. *Opóźnienie przejścia na emeryturę ma podwójny efekt: wydłuża czas oszczędzania i skraca czas wydawania oszczędności.*
3. Dodaj konta Roth
Dochód wolny od podatku z kont Roth IRA i Roth 401(k) może złagodzić to obciążenie. Mój artykuł na ten temat Konwersje Rotha Wyjaśnia, w jaki sposób mądre posunięcia podatkowe podejmowane dziś mogą obniżyć podatki w przyszłości.
4. Dostosuj oczekiwania dotyczące stylu życia
Zaplanowanie celu obniżenia wydatków o 5-10% może znacząco wpłynąć na bezpieczeństwo Twojej emerytury. *Ponowna ocena priorytetów finansowych i ograniczenie zbędnych wydatków może znacząco poprawić Twoją stabilność finansową na emeryturze.*
Najważniejsze kwestie dotyczące inwestycji emerytalnych i dochodowych
- Inwestowanie wyłącznie w akcje oferuje najwyższy wzrost, ale wiąże się z większym ryzykiem znacznych strat – gdy możesz nie mieć czasu na odzyskanie. *Pamiętaj, dywersyfikacja zmniejsza ryzyko.*
- Zrównoważone portfele redukują wzrosty i spadki, ale same w sobie mogą nie rosnąć wystarczająco. *Zaleca się regularną weryfikację alokacji aktywów.*
- Strategie przejścia, takie jak mocny start i rebalansowanie po przejściu na emeryturę, oferują to, co najlepsze z obu światów. *Uwzględnij podatki i opłaty podczas rebalansowania.*
Ostatnie przemyślenia na temat strategii inwestycyjnych na emeryturę
Strategia inwestowania emerytalnego jest kluczowym elementem budowania przyszłych dochodów emerytalnych. Planowanie emerytalne to nie tylko wybór konkretnej kwoty, ale także zbudowanie dynamicznej i elastycznej strategii, która dostosowuje się do zmian w życiu. Zrozumienie podstaw Opcje inwestycji emerytalnych Różnorodna pomoc w osiągnięciu pożądanych celów finansowych.
Współpraca z wykwalifikowanym i zaufanym doradcą finansowym, takim jak Certyfikowany Doradca Finansowy, może pomóc Ci stworzyć spersonalizowany plan, który będzie się rozwijał, chroniąc jednocześnie to, na co ciężko pracowałeś. *Uwaga: Upewnienie się, że doradca finansowy przestrzega obowiązku powierniczego, gwarantuje, że Twoje interesy będą priorytetem.*
Korzystając z inteligentnych opcji inwestowania na emeryturę, zwiększając oszczędności i rozsądnie planując podatki, możesz mieć pewność, że Twoja emerytura będzie nie tylko wygodna, ale i bezpieczna. Planowanie podatkowe emerytury Niezbędny element zachowania i maksymalizacji oszczędności.
