Najważniejsze rzeczy, które musisz wiedzieć
- Plan finansowy to przewodnik po Twojej przyszłości finansowej. Może być prosty i darmowy, nie wymaga wcześniejszego majątku, ale jest narzędziem do jego budowania.
- Plan finansowy wymaga zidentyfikowania bieżących aktywów, długów, dochodów i wydatków, a pierwszy krok, jakim jest zrozumienie podstawowej sytuacji i zajęcie się nawykami związanymi z wydawaniem pieniędzy, jest często najtrudniejszy.
- Zacznij od samodzielnego finansowania, aby zrozumieć swoją podstawową sytuację, a następnie w przypadku bardziej skomplikowanych spraw zwróć się o pomoc do profesjonalisty, aby mieć pewność, że maksymalnie wykorzystasz wiedzę i doświadczenie doradcy finansowego.
Wyobraź sobie, że co trzeci Amerykanin wyrusza w podróż samochodową, nie umiejąc czytać mapy ani korzystać z GPS-u. Ten scenariusz opisuje obecny stan zarządzania finansami osobistymi. Niedawne badanie przeprowadzone przez DzTecnium i online przez The Harris Poll ujawnia, że prawie jedna trzecia Amerykanów (32%) nie ma pewności co do swoich umiejętności tworzenia planu finansowego. Plan finansowy to stale ewoluujący dokument, który przedstawia aktualną sytuację finansową, cele finansowe oraz strategie potrzebne do ich osiągnięcia.
To przewodnik po Twojej finansowej przyszłości
Dla osób z niewielkim lub żadnym doświadczeniem w planowaniu finansowym , proces ten może wydawać się skomplikowany, kosztowny lub nieistotny. Ale plan finansowy może być prosty i darmowy. Nie potrzebujesz dużo pieniędzy ani wysokiej pensji, aby zacząć. Zamiast myśleć o bogactwie jako o czymś, czego potrzebujesz przed stworzeniem planu finansowego, pomyśl o planie finansowym jako o czymś, czego potrzebujesz, aby zbudować bogactwo. Tak jak wskazówki na mapie, plan finansowy zaczyna się od punktu wyjścia. Oznacza to, że Twój plan powinien obejmować oszczędności i inwestycje (aktywa) oraz pieniądze, które jesteś winien (długi). Osobiście prowadzę prosty arkusz kalkulacyjny, który zawiera listę wszystkich posiadanych przeze mnie kont i ich saldo. Twój plan powinien również obejmować Twoje miesięczne dochody i typowe wydatki . W tym celu korzystam z bezpłatnej aplikacji do budżetowania, aby śledzić wszystkie moje zakupy. Mogę przeglądać średnie miesięczne i roczne dla każdej kategorii wydatków. Informacje te ujawniają czynniki związane ze zdrowiem finansowym, zarówno pozytywne — jak wydawanie mniej niż zarabiasz — jak i negatywne. Na przykład rodzaje długów, które masz, mogą Cię powstrzymywać finansowo. „Pierwszy krok w procesie planowania finansowego — zrozumienie swojej obecnej sytuacji wyjściowej — jest często najtrudniejszą częścią” — mówi Shawn Bayles, certyfikowany doradca finansowy i współprowadzący podcast „Smart Money” z DzTecnium. „Być może będziesz musiał zmierzyć się ze swoimi emocjonalnymi obciążeniami finansowymi lub nawykami zakupowymi, które powstrzymywały Cię przed osiągnięciem celów finansowych. Jednak jasność co do tego, gdzie są teraz Twoje pieniądze, może być ogromną motywacją w drodze do osiągnięcia celów życiowych i finansowych”. Po ustaleniu tej sytuacji wyjściowej Twój plan finansowy powinien określać Twoje cele finansowe, takie jak zakup domu, oszczędzanie na wakacje lub odkładanie pieniędzy na założenie lub powiększenie rodziny. Na koniec plan powinien określać, jak przejdziesz od swojej obecnej sytuacji do osiągnięcia swoich celów . Strategia finansowa jest bardzo indywidualna i dostosowana do każdej osoby i jej okoliczności. Może obejmować połączenie natychmiastowych działań, takich jak gotowanie w domu zamiast jedzenia na mieście, oraz działań, których realizacja może zająć lata, takich jak zdobycie wykształcenia lub doświadczenia potrzebnego do nowej, lepiej płatnej pracy. Szczerze mówiąc, ten aspekt planowania był dla mnie wyzwaniem w ciągu ostatnich kilku lat, po części z powodu kilku zmian w życiu – takich jak narodziny dziecka i wielokrotne przeprowadzki. Chociaż moje plany nie były precyzyjne, wiedziałam, że elastyczność finansowa będzie korzystna w radzeniu sobie z nadchodzącą niepewnością. W związku z tym priorytetowo traktowałam oszczędzanie gotówki, co pozwoliło mi pokryć wydatki związane z przeprowadzką bez popadania w długi.
Profesjonalne planowanie finansowe kontra samodzielne planowanie (DIY)
Nawet jeśli jesteś przekonany, że plan finansowy to dobry pomysł, może być niejasne, kto powinien go stworzyć. Podejście „zrób to sam” może być skutecznym rozwiązaniem dla osób, które już dobrze rozumieją swoje finanse i nic nie kosztuje. Z drugiej strony, współpraca z doradcą finansowym może początkowo wydawać się zniechęcająca i wiąże się z kosztami, ale profesjonalna pomoc może dostarczyć cennych spostrzeżeń i wiedzy osobom, które nie mają jasnego obrazu swojej sytuacji finansowej. Zamiast porównywać te dwa podejścia, rozważ podejście dwuetapowe: zacznij od samodzielnego planowania, a następnie zwróć się o pomoc do specjalisty. Podstawowy szablon planu finansowego sprawdza się u wielu osób i jest czymś, co możesz stworzyć samodzielnie, wkładając w to trochę wysiłku. Dobry szablon planu uwzględnia najczęstsze problemy: budżetowanie, planowanie emerytury, spłatę długów itd. Z czasem wzięcie odpowiedzialności za swoje finanse powinno również budować pewność siebie. W pewnym momencie możesz napotkać bardziej złożone pytania. Może to nastąpić kilka tygodni po rozpoczęciu samodzielnego planowania, a może potrwać lata. W takiej sytuacji skorzystanie z pomocy profesjonalisty może dać Ci pewność, że Twój plan finansowy jest nadal na dobrej drodze. „Zwrócenie uwagi na aspekty, o których nie zdajesz sobie sprawy, że ich nie znasz, to jedna z najcenniejszych informacji, jakich może udzielić doradca finansowy” – mówi Biles. „Chociaż możesz intensywnie oszczędzać na emeryturę, możesz również mieć niewystarczające ubezpieczenie lub lukę w planowaniu spadkowym. Właśnie tutaj pojawia się certyfikowany doradca finansowy: aby wskazać luki w Twoim życiu finansowym, które mogą Cię narazić na ryzyko, i zaproponować sposób ich rozwiązania”.
Następne kroki w Twoim planie finansowym
Jeśli poświęcisz czas na stworzenie własnego planu finansowego, zyskasz pewne korzyści ze współpracy z profesjonalnym doradcą finansowym:
- Rozpoczęcie będzie bardzo proste. Większość doradców finansowych woli zacząć od analizy Twoich aktywów, długów, budżetu i celów. Dzięki Twojemu osobistemu planowi będziesz mieć te informacje pod ręką.
- Będziesz przygotowany do wyboru odpowiedniego doradcy. Twoje poszukiwania doradcy finansowego będą zależeć od konkretnego problemu, który skłonił Cię do szukania pomocy. Jeśli nie opracowałeś wcześniej własnego planu, możesz nie wiedzieć, gdzie najbardziej potrzebujesz wsparcia doradcy.
- Jako klient zyskasz najwięcej. Doradcy finansowi mogą uczyć podstaw finansów klientów, którzy potrzebują takich informacji. Ale jeśli masz solidne podstawy, poświęcisz więcej czasu na usługę o większej wartości – ich specjalistyczną wiedzę.
Największą przeszkodą w budowaniu pewności finansowej jest po prostu rozpoczęcie. Odkładanie lub unikanie myślenia o swojej przyszłości finansowej może prowadzić do przegapionych okazji i przekształcenia małych problemów w duże. Aby uzyskać więcej wskazówek, zapoznaj się z naszym artykułem o tym, jak stworzyć realistyczny plan finansowy w wieku 20 lat. „Ostatecznym celem posiadania planu finansowego jest zapewnienie, że Twoje pieniądze ciężko pracują, abyś mógł zbudować życie, jakiego pragniesz” – mówi Biles. „Czas jest często Twoim największym atutem. Ponieważ osiągnięcie wielu celów finansowych zajmuje lata, a nawet dekady, decyzje, które podejmiesz dzisiaj, będą miały trwały wpływ na Twoje finanse w przyszłości”. Pewność finansowa buduje się stopniowo. Przeglądanie moich wydatków, monitorowanie składek emerytalnych i tworzenie rocznego budżetu to dla mnie teraz rutyna, ale był moment, w którym każde z tych działań wydawało się krokiem naprzód i to jest całkowicie normalne. Gdziekolwiek jesteś dzisiaj, określ swój kolejny krok i zrób go. Aby dowiedzieć się więcej o skutecznych metodach budżetowania, przeczytaj nasz artykuł o zasadzie 50/30/20.
