Inwestowanie może być skutecznym sposobem na budowanie majątku i osiągnięcie niezależności finansowej, a nawet nastolatki mogą wyruszyć w tę finansową podróż. Dzięki nowoczesnym technologiom dostęp do narzędzi inwestycyjnych jest łatwiejszy niż kiedykolwiek. Ucząc się od najmłodszych lat i zdobywając doświadczenie w zarządzaniu pieniędzmi, nastolatki mogą zbudować solidne podstawy obiecującej przyszłości finansowej.
Mój dziadek pomógł mi zacząć inwestować, gdy miałem 19 lat. Jak zobaczysz w tym artykule, jestem niezmiernie wdzięczny za to, czego mnie nauczył.
Miało to wpływ nie tylko na mój wybór ścieżki kariery i zostanie certyfikowanym doradcą finansowym, ale także przyniosło mi ogromną satysfakcję finansową przez całe życie.
W tym poradniku o inwestowaniu w wieku nastoletnim podzielę się kilkoma z tych cennych lekcji. Dodatkowo dam Ci proste instrukcje, jak wdrożyć je w życie, dzięki czemu nie tylko zaczniesz inwestować, ale także będziesz inwestować we właściwy sposób, z odpowiednim nastawieniem. Sprawdź Przewodnik dla początkujących po zarabianiu pieniędzy na inwestowaniu w akcje.
Przede wszystkim musisz zrozumieć jedną ważną zasadę: nigdy nie jest za wcześnie, żeby zacząć inwestować.
W rzeczywistości, wczesne rozpoczęcie daje dodatkową przewagę. Sprawia, że marzenie o zostaniu milionerem na całe życie staje się realistycznym i osiągalnym celem.
Uwaga dla rodziców: Chociaż ten wpis skierowany jest do nastolatków, zawiera on wskazówki i zasoby, które pomogą Ci stworzyć odpowiednie środowisko, w którym Twoje dziecko będzie mogło odnieść sukces.
Inwestowanie dla nastolatków: pierwsze przemyślenia
- Jeśli masz mniej niż 18 lat, będziesz potrzebować pomocy rodziców, aby zacząć inwestować. Jeśli masz ukończone 18 lat, możesz samodzielnie otworzyć rachunek inwestycyjny (omówimy oba poniżej).
- Jako nastolatek masz potencjał, by skorzystać z ogromnej przewagi, jaką jest stopa zwrotu składana. Jeśli zrozumiesz i wykorzystasz tę koncepcję już teraz, możesz stać się niezwykle bogatym w ciągu swojego życia.
- Wielu nastolatków mylnie uważa inwestowanie za sposób na szybkie wzbogacenie się. Jednak dobre inwestowanie polega bardziej na osiąganiu przyzwoitych zysków w bardzo długim okresie. To właśnie tutaj zaczyna się prawdziwa magia zwrotu składanego.
Co dzieje się z każdym dolarem, którego dziś zainwestujesz?
Zabawmy się. Załóżmy, że inwestujesz 500 dolarów rocznie od 16 do 19 roku życia – łącznie 2000 dolarów w ciągu czterech lat.
Załóżmy, że możesz osiągnąć 7% zwrotu z inwestycji, co stanowi średnią roczną stopę zwrotu, jaką generuje rynek akcji (minus inflacja, którą omówimy poniżej).
Oto jak będzie wyglądała Twoja inwestycja w wysokości 2000 dolarów, gdy dorośniesz:
| Zachód słońca | wartość |
| 65 | $49,889 |
| 70 | $69,971 |
| 75 | $98,138 |
| 80 | $137,644 |
Nieźle, prawda?
Zabawmy się jeszcze bardziej. Załóżmy, że jesteś w stanie zarabiać Plus Money w wieku dwudziestu kilku lat i że w wieku od 20 do 29 lat możesz inwestować 2000 dolarów rocznie – łącznie 20 000 dolarów.
Oprócz 500 dolarów rocznie, które inwestowałeś od 16. do 19. roku życia, oto kwota, do której wzrosłaby Twoja inwestycja przy takim samym rocznym zwrocie na poziomie 7%.
| Zachód słońca | wartość |
| 65 | $365,565 |
| 70 | $512,724 |
| 75 | $719,122 |
| 80 | $1,008,606 |
No cóż, jesteś milionerem. Choć to trochę potrwa.
A teraz trochę zabawy. Załóżmy, że jesteś w stanie zaoszczędzić 5000 dolarów rocznie od 30 do 65 roku życia.
Oprócz Twoich poprzednich inwestycji otrzymasz:
| Zachód słońca | wartość |
| 65 | $1,105,132 |
| 70 | $1,550,005 |
| 75 | $2,173,962 |
| 80 | $3,049,095 |
Mam nadzieję, że zaczynasz dostrzegać, że właśnie tutaj magia odsetek składanych naprawdę zaczyna działać. Odkładanie niewielkich kwot pieniędzy rok po roku może się sumować do milionów dolarów w ciągu całego życia.
Siła złożonych zwrotów
Stopa zwrotu składana to metoda obliczania zwrotu z inwestycji, w której zyski lub zwroty z inwestycji są dodawane do kapitału początkowego, a te dodane stopy zwrotu służą do obliczania przyszłych stóp zwrotu. Innymi słowy, stopa zwrotu składana oznacza, że zyski są obliczane na podstawie kwoty początkowej powiększonej o stopy zwrotu z poprzednich okresów. W rezultacie, w porównaniu ze stopą zwrotu prostego, kapitał rośnie szybciej w czasie.
Prawdopodobnie słyszałeś nazwisko Warrena Buffetta. Jeśli nie, jest on powszechnie uważany za jednego z największych inwestorów w historii.
Jest również jednym z najbogatszych ludzi na świecie, z majątkiem netto szacowanym na ponad 80 miliardów dolarów. Ma też 90 lat (pamiętajcie ten ostatni fakt).
Jaki czynnik w największym stopniu odpowiada za sukces Warrena Buffetta?
Cóż, z pewnością dokonał dobrych inwestycji. Z czasem zarobił około 20% rocznie na swoich inwestycjach. W naszym przykładzie powyżej zarobiliśmy tylko 7% rocznie.
Pomysły warte poznaniaŚrednia roczna stopa zwrotu dla indeksu S&P 500, który mierzy wyniki 500 największych amerykańskich firm, wynosi około 10%. W powyższym przykładzie użyłem 7% ze względu na inflację. Inflacja występuje, ponieważ ceny mają tendencję do wzrostu w czasie, więc dolar jest dziś wart więcej niż będzie wart za 50 lat. Innym sposobem na to jest myślenie o „sile nabywczej”, czyli o tym, ile „rzeczy” można kupić za jednego dolara w danym momencie. Średnia stopa inflacji wynosi około 3% rocznie.
Oto co sprawiło, że Warren Buffett stał się jednym z najbogatszych ludzi na świecie: Czas.
Buffett dokonał swojej pierwszej inwestycji w wieku 2020 lat. Od 80 roku daje mu to XNUMX lat na pomnażanie swoich inwestycji dzięki wykorzystaniu stopy zwrotu składanego.
Jaki byłby dziś majątek netto Buffetta, gdyby nie tak wczesny start?
Jak wyjaśniono w tym artykule:
Gdy skończył 9.3 lat, jego majątek netto wynosił XNUMX milion dolarów, czyli XNUMX miliona dolarów po uwzględnieniu inflacji.
A co, gdyby był normalną osobą, spędzającą nastoletnie lata i dwudzieste lata na odkrywaniu świata i odnajdywaniu swoich pasji — a w wieku 25000 lat jego majątek netto wynosiłby, powiedzmy, XNUMX XNUMX dolarów?
Załóżmy, że nadal osiągałby nadzwyczajne roczne zyski z inwestycji — 22% rocznie — ale przestał inwestować i przeszedł na emeryturę w wieku XNUMX lat, aby grać w golfa i spędzać czas z wnukami?
Jaka jest przybliżona wartość jego majątku netto na dzień dzisiejszy?
Nie 81 miliardów dolarów.
11.9 mln dolarów (99.9% mniej niż jego rzeczywista wartość netto).
Jest jednak pewien plus tej historii:
Zastanawiasz się pewnie, jak to się stało, że Warren Buffett w wieku 30 lat osiągnął majątek wart 1 milion dolarów.
Buffett pracował na wielu stanowiskach i rozpoczął pracę w kilku firmach w bardzo młodym wieku. Na przykład, zarządzał liniami dystrybucji gazet, sprzedawał używane piłki golfowe, miał firmę produkującą gumy do żucia, a także kupił automat do gry w pinball i umieścił go w zakładzie fryzjerskim (i dzielił się zyskami z właścicielem).
Co najważniejsze, zaoszczędził jak najwięcej z tych pieniędzy i inwestował je wcześnie i często. Siła stałego dochodu w połączeniu z wysoką stopą oszczędności pozwoliła Buffettowi zarobić swój pierwszy milion w tak młodym wieku – najbardziej realistyczny sposób na wzbogacenie się.
Jako nastolatek masz ogromną przewagę w postaci czasu.
Teraz dowiedzmy się, jak z tego skorzystać. Sprawdź: Jak przejść na emeryturę w wieku 30 lat.
Prawo inwestycyjne, które nastolatki muszą znać
Zanim zaczniesz inwestować jako nastolatek, musisz zrozumieć kilka prostych zasad.
Jeśli masz ukończone 18 lat
Prawnie rzecz biorąc, możesz samodzielnie otworzyć rachunek inwestycyjny po ukończeniu 18 lat.
Należy jednak pamiętać, że niektórzy brokerzy, czyli firmy, w których inwestujesz swoje pieniądze, np. Vanguard i E-Trade, ustalają wyższy minimalny wiek inwestycyjny.
Jeśli masz mniej niż 18 lat
Jeśli masz mniej niż 18 lat, aby założyć konto maklerskie inwestycyjne, będziesz potrzebować pomocy rodziców.
Najpopularniejszym rodzajem konta, jakie mogą otworzyć Twoi rodzice, abyś mógł zacząć inwestować, jest konto powiernicze.
W przypadku rachunku powierniczego (czasami nazywanego też rachunkiem UTMA/UGMA) konto zakładają Twoi rodzice, a gdy skończysz 18 lub 21 lat (w zależności od stanu, w którym mieszkasz), konto staje się Twoją własnością.
Zgodnie z prawem, do momentu osiągnięcia przez Ciebie określonego wieku, Twoim kontem zarządzają Twoi rodzice. Mają oni zatem pełną kontrolę nad kontem. W związku z tym musisz wspólnie z nimi ustalić wytyczne dotyczące sposobu jego użytkowania (np. w co inwestujesz).
Wszelkie pieniądze wpłacone na rachunek powierniczy – zarówno przez osobę dorosłą, jak i nastolatka – są uznawane za darowiznę. W 2021 roku maksymalna kwota, jaką osoba fizyczna może przekazać w prezencie bez naliczenia kary podatkowej, wynosi 15.000 30.000 dolarów (lub XNUMX XNUMX dolarów w przypadku małżeństw rozliczających się wspólnie).
Uwaga dla rodziców: Środki wpłacone na rachunek powierniczy wpływają na prawo do pomocy finansowej. Zobacz: Czy środki na rachunku powierniczym wpływają na prawo beneficjenta do pomocy finansowej?
Dlaczego warto inwestować w konto Roth IRA?
Mała wskazówka, którą teraz poznasz, ma potencjał podwoić kwotę pieniędzy, którą zarobisz w ciągu swojego życia.
Jako nastolatek, nie masz dużego doświadczenia w kwestiach podatków. Ale jeśli kiedykolwiek pracowałeś na pół etatu z realną pensją, wiesz, że kwota, którą zarabiasz za godzinę, nie odzwierciedla tego, ile faktycznie zarabiasz.
Na przykład, jeśli zarabiasz 15 dolarów za godzinę i pracujesz 10 godzin, nie oznacza to, że Twoja pensja wyniesie 150 dolarów. Po opodatkowaniu, które zazwyczaj jest automatycznie odliczane od wynagrodzenia, może to być 120 dolarów.
Niestety, inwestowanie wiąże się również z podatkami. Warto jednak wiedzieć, że istnieją sposoby na ich minimalizację, dzięki czemu można zachować więcej pieniędzy.
Najlepszym sposobem na płacenie niższych podatków i zachowanie większej części pieniędzy przez całe życie jest założenie konta Roth IRA.
Kluczowy fakt: IRA, czyli Indywidualne Konto Emerytalne (IRA), działa podobnie jak tradycyjne konto maklerskie. Za pomocą IRA możesz inwestować w akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne i praktycznie każdą inną opcję inwestycyjną, jaką sobie wyobrazisz. Jak jednak omówimy poniżej, IRA oferują pewne cenne zalety w porównaniu z innymi rodzajami kont.
Indywidualne Konto Emerytalne (IRA) Roth pozwala inwestować środki po opodatkowaniu na specjalnym koncie inwestycyjnym. Następnie, dopóki utrzymujesz pieniądze na koncie do ukończenia 59 roku życia, środki są wolne od podatku.
Można by pomyśleć, że każdy chciałby skorzystać z tej wyjątkowej okazji, ale co zaskakujące, wiele osób tak nie myśli.
Uwaga dla rodziców: Konto Roth IRA jest lepszym rozwiązaniem dla nastolatków niż tradycyjne konto IRA, ponieważ jeśli dziecko nie osiąga wysokich dochodów, stawka podatkowa jest bardzo niska.
Jaką to robi różnicę? No cóż, zobaczmy, co się stanie z inwestycją 2000 dolarów w ciągu 60 lat, na podstawie danych z BankRate.com.
| krańcowa stawka podatkowa | Łączne składki | wartość | |
| konto podlegające opodatkowaniu | 25% | 120,000 | $823,716 |
| Konto Roth IRA | 0% | 120,000 | $1,740,934 |
To jest poprawne: Roth IRA ma potencjał, by więcej niż podwoić Twoje pieniądze!
Jedyną różnicą związaną z kontem Roth IRA jest to, że aby z niego korzystać, musisz wykazać dochody uzyskane w Twoim imieniu podczas składania zeznania podatkowego przez Twoich rodziców (dochody z dowolnego rodzaju pracy lub działalności gospodarczej, którą prowadzisz).
Kwota wpłaty na konto IRA nie może przekroczyć wysokości Twojego dochodu z pracy, a maksymalna wpłata wynosi 6000 dolarów. Oznacza to, że jeśli w tym roku zarobisz tylko 2500 dolarów, możesz wpłacić tylko 2500 dolarów.
Najlepsze inwestycje dostępne dla nastolatków
Większość ludzi zaczyna inwestować bez planu i bez ważnej wiedzy, o której mówiliśmy powyżej. Ale teraz, gdy posiadasz tę cenną wiedzę, jesteś gotowy do inwestowania.
Cały temat inwestowania jest złożony. Możesz nawet studiować przez następne 10 lat swojego życia i uczyć się różnych sposobów inwestowania pieniędzy, a i tak nie poznasz wszystkich.
W tym przewodniku skupimy się na trzech najprostszych i najlepszych sposobach inwestowania pieniędzy i czerpania korzyści z zysków składanych.
Fundusze indeksowe dla nastolatków
Zamiast posiadać akcje pojedynczej spółki, fundusze indeksowe umożliwiają zakup akcji szerokiego spektrum spółek.
Na przykład jednym z najpopularniejszych indeksów jest S&P 500. Kupując fundusz indeksowy obejmujący wszystkie akcje wchodzące w skład S&P 500, możesz stać się właścicielem niewielkiego odsetka akcji 500 największych spółek w Stanach Zjednoczonych.
Oznacza to, że kupisz akcje takich firm jak Apple, Facebook, Google i Amazon, a także mniej znanych firm z branż, o których być może wcześniej nie myślałeś, takich jak energetyka, bankowość i transport.
Uwaga! Fundusze indeksowe i fundusze ETF (potocznie zwane funduszami typu ETF) to dwa rodzaje funduszy inwestycyjnych. Fundusze inwestycyjne, które gromadzą środki wpłacone przez tysiące, a nawet miliony inwestorów, a następnie dzielą między nich uzyskane środki, są zazwyczaj mniej ryzykowne niż inwestowanie w pojedyncze akcje.
Nazywa się to pasywną (lub, jak niektórzy mogliby to nazwać, „leniwą”) strategią inwestycyjną, ponieważ pozwalasz funduszowi indeksowemu decydować, w jakie akcje powinieneś inwestować.
problem: W tym miejscu „lenistwo” okazuje się być ogromną zaletą.
W rzeczywistości 85% profesjonalnych inwestorów nie było w stanie przebić wyników funduszy indeksowych w ciągu ostatnich dziesięciu lat.
Warren Buffett radzi inwestować w pasywne fundusze indeksowe.
„Moim zdaniem dla większości ludzi najlepszym rozwiązaniem jest posiadanie funduszu indeksowego S&P 500.”
Polecany broker: Jeśli masz ukończone 18 lat, rozważ założenie konta w Betterment. Betterment to robo-doradca, który skutecznie zarządza portfelem zdywersyfikowanych funduszy indeksowych w Twoim imieniu. Oznacza to, że jedyne, o co musisz się martwić, to oszczędzanie jak największej ilości pieniędzy. Betterment umożliwia również inwestowanie w Roth IRA.
Jeśli masz mniej niż 18 lat, możesz wybrać Charles Schwab. Chociaż lubię Vanguard do inwestowania w fundusze indeksowe, ma on wyższe minimalne saldo na koncie, wynoszące 3000 USD.
Charles Schwab ma minimalny depozyt 0 USD i pozwala na inwestowanie w ETF-y i fundusze inwestycyjne.
W co inwestujesz: Inwestując w Betterment, możesz wybrać portfel w 100% akcyjny. Ten portfel oferuje zróżnicowany wybór funduszy indeksowych i największy potencjał zysku.
Inwestując w Charles Schwab, możesz zainwestować w bardzo szeroki fundusz indeksowy, obejmujący cały indeks S&P 500, taki jak Vanguard S&P 500 ETF (VOO) lub Vanguard Total World Stock Index Fund (VTSMX). Daje to możliwość posiadania akcji największych spółek amerykańskich, ale będziesz również posiadać akcje spółek z innych krajów. Sprawdź Jak zacząć inwestować dla początkujących [przewodnik krok po kroku].
Najlepszy sposób inwestowania w akcje dla nastolatków
Inwestowanie w akcje to świetna zabawa. Wybierz odpowiednie akcje, a zobaczysz, jak Twoja inwestycja rośnie. Jednak łatwiej powiedzieć niż zrobić – uwierz mi, to ja kupiłem akcje Tesli za 26 dolarów i sprzedałem je zdecydowanie za wcześnie…
W rzeczywistości, liczne badania pokazują, że większość osób, które wybierają pojedyncze akcje zamiast funduszy indeksowych, zarabia mniej pieniędzy w dłuższej perspektywie.
Ale, powtórzę, to jedna z lekcji, której wiele osób, w tym ja, musi nauczyć się w bolesny sposób. Nauczenie się tego na małą skalę na wczesnym etapie życia jest o wiele lepsze niż strata dużej ilości pieniędzy w późniejszym życiu.
Jednym z pomysłów jest podzielenie kwoty zainwestowanej w IRA. Na przykład, z każdych zainwestowanych 100 dolarów, 50 dolarów trafia do funduszy indeksowych, a 50 dolarów do indywidualnego portfela akcji.
Kolejną dobrą rekomendacją jest wybranie krótkoterminowego celu oszczędzania. Chociaż tradycyjne planowanie finansowe nie zaleca inwestowania w akcje w celu osiągnięcia krótkoterminowych celów, jest to okazja do nauki i obserwacji, jak akcje zachowują się w rzeczywistości.
Jeśli więc Twoim celem jest zakup PS5 — co będzie Cię kosztować 500 dolarów — sprawdź, czy możesz zarobić 500 dolarów na inwestycji, aby zrealizować ten cel.
Polecany broker: Jeśli masz ukończone 18 lat, jednym z moich ulubionych brokerów jest M1 Finance. Oferuje on opcję indywidualnego konta emerytalnego, a także umożliwia darmowy handel akcjami i ułamkowe akcje (dzięki którym możesz kupić część akcji spółki za 1 dolara, zamiast płacić za całość).
Jeśli masz mniej niż 18 lat, poproś rodziców o sprawdzenie oferty Charles Schwab. Nie wymaga ona minimalnego salda na koncie i pozwala inwestować w ułamkowe akcje.
W co warto inwestować: Inwestuj w firmy, które Twoim zdaniem będą się rozwijać w przyszłości. Wybieraj firmy, które chcesz śledzić, bo to również świetna okazja do nauki.
Uwaga dla rodziców: Był świetny artykuł na temat The New York Times Zwolennicy umożliwienia nastolatkom inwestowania w akcje. Sprawdź Jak zarabiać 1000 dolarów miesięcznie w dochodzie pasywnym.
Ostatnie przemyślenia na temat inwestowania w nastolatków
Korzyści z nauki inwestowania na wczesnym etapie są ogromne. Może to dać Ci świetny start w życiu, a w miarę jak będziesz się uczyć, będziesz cieszyć się większą swobodą i elastycznością w dysponowaniu czasem.
W końcu posiadanie dużego rachunku inwestycyjnego zapewnia poziom bezpieczeństwa finansowego, który pozwala podejmować decyzje w oparciu o to, co daje ci najwięcej szczęścia, a nie w oparciu o to, co przyniesie ci najwięcej pieniędzy.
Jeśli interesuje Cię inwestowanie, warto również zgłębić wiedzę o finansach osobistych i poszerzyć swoją wiedzę finansową. Zrozumienie podstaw zarządzania pieniędzmi może pozwolić Ci inwestować więcej pieniędzy przez całe życie.
Nie chodzi więc o dokonywanie transakcji giełdowych, które pomogą Ci zarobić pieniądze, ale o zrozumienie, jak zarządzać swoimi pieniędzmi, aby poprawić jakość swojego życia.
Tutaj z pomocą przychodzi przeczytanie kilku dobrych książek na ten temat. Zdobycie tej wiedzy na wczesnym etapie da ci niesamowitą przewagę w życiu. Możesz już teraz sprawdzić: Następny poziom pieniędzy, następny poziom życia.
